2015年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》模擬沖刺試題三(2)

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　　二、多項(xiàng)選擇題。以下各小題所給出的五個(gè)選項(xiàng)中，有兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上符合題目的要求，請(qǐng)選擇相應(yīng)選項(xiàng)，多選、少選、錯(cuò)選均不得分。(共40題，每題1分，共40分)

　　1.下列屬于個(gè)人貸款產(chǎn)品要素的有( )。

　　A.還款方式 B.貸款條件 C.貸款額度

　　D.貸款期限 E.貸款對(duì)象

　　【答案與解析】ACDE 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對(duì)象、貸款期限、貸款額度、還款方式、擔(dān)保方式、貸款利率。它們是貸款產(chǎn)品的基本組成部分。

　　2.下列關(guān)于個(gè)人貸款對(duì)象的表述，正確的有( )。

　　A.合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為能力的自然人

　　B.個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人

　　C.個(gè)人貸款的對(duì)象必須是企業(yè)的法定代表人

　　D.合格的個(gè)人貸款人可以是限制民事行為能力的自然人

　　E.個(gè)人貸款的對(duì)象可以是自然人，也可以是法人

　　【答案與解析】AB 個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　3.商業(yè)銀行營(yíng)銷組織的模式主要有( )。

　　A.區(qū)域型營(yíng)銷組織

　　B.市場(chǎng)型營(yíng)銷組織

　　C.產(chǎn)品型營(yíng)銷組織

　　D.職能型營(yíng)銷組織

　　E.總分型營(yíng)銷組織

　　【答案與解析】ABCD 商業(yè)銀行營(yíng)銷組織的模式主要有區(qū)域型營(yíng)銷組織、市場(chǎng)型營(yíng)銷組織、產(chǎn)品型營(yíng)銷組織和職能型營(yíng)銷組織四種。

　　4.銀行在挑選房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個(gè)人住房貸款合作單位時(shí)，主要審查( )。

　　A.經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)構(gòu)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照

　　B.稅務(wù)登記證明

　　C.會(huì)計(jì)報(bào)表

　　D.開(kāi)發(fā)商的法人代表及其配偶的個(gè)人信用程度

　　E.企業(yè)資信等級(jí)

　　【答案與解析】ABCDE 銀行在挑選房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個(gè)人住房貸款合作單位時(shí)，主要審查以下幾項(xiàng)內(nèi)容：(1)經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)構(gòu)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照; (2)稅務(wù)登記證明;(3)會(huì)計(jì)報(bào)表;(4)開(kāi)發(fā)商的法人代表及其配偶的個(gè)人信用程度;(5)企業(yè)資信等級(jí);(6)企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

　　5.A銀行新推出了一款名為“輕松換房”的個(gè)人住房貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要針對(duì)有改善居住條件需求的客戶，該產(chǎn)品的特點(diǎn)有：(1)通過(guò)將客戶原有房產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款，彌補(bǔ)客戶支付首付款后家庭其他消費(fèi)資金的不足;(2)與房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作，舉辦“購(gòu)房讓利”活動(dòng);(3)開(kāi)通貸款“綠色通道”，做到 T+0放款，貸款審批快于其他銀行;(4)給予客戶最低利率、費(fèi)用減免等優(yōu)惠措施，并向客戶送家庭人身意外傷害保險(xiǎn)，通過(guò)該產(chǎn)品A銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。通過(guò)以上材料，可判斷A銀行使用的市場(chǎng)定位策略有( )。

　　A.利益定位策略

　　B.形象定位策略

　　C.客戶定位策略

　　D.競(jìng)爭(zhēng)定位策略

　　E.聯(lián)盟定位策略

　　【答案與解析】ACDE 結(jié)合各策略的特點(diǎn)可知，A銀行使用的市場(chǎng)定位策略有：(1)客戶定位策略;(2)聯(lián)盟定位策略;(3)競(jìng)爭(zhēng)定位策略;(4)利益定位策略。

　　6.個(gè)人住房貸款中，銀行操作可能存在的風(fēng)險(xiǎn)有( )。

　　A.未按規(guī)定對(duì)貸款業(yè)務(wù)的項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查審核

　　B.未對(duì)合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)

　　C.未充分調(diào)查借款人身份及第一還款來(lái)源

　　D.落實(shí)抵押或擔(dān)保后放款

　　E.未建立貸后監(jiān)控檢查制度

　　【答案與解析】ABCE D選項(xiàng)落實(shí)抵押或擔(dān)保后放款有利于控制操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　7.為證明借款人的償貸能力，銀行可接受的收入或財(cái)產(chǎn)證明有( )。

　　A.過(guò)去3個(gè)月的工資單流水賬

　　B.股東分紅決議

　　C.個(gè)人所得稅納稅證明

　　D.租賃合同及租金收入銀行流水賬

　　E.驗(yàn)資報(bào)告

　　【答案與解析】ABCE 借款申請(qǐng)人償還能力證明材料主要包括：穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過(guò)去3個(gè)月的工資單、銀行卡對(duì)賬單、存折對(duì)賬單等;投資經(jīng)營(yíng)收入證明，如驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等;財(cái)產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、存單、股票、債券等;其他收入證明材料。貸前調(diào)查人能通過(guò)有關(guān)渠道查詢到申請(qǐng)人資信和償還能力證明的，可不要求申請(qǐng)人提供。

　　8.以下情形中，可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的是( )。

　　A.個(gè)人自建自住房 B.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商建造某個(gè)人住房樓盤

　　C.個(gè)人對(duì)房屋進(jìn)行大修 D.個(gè)人租房

　　E.個(gè)人購(gòu)買第二套商品房

　　【答案與解析】ACE 個(gè)人住房貸款是向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的個(gè)人所發(fā)放的貸款。個(gè)人租房不可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)樓盤屬于公司行為，不屬于個(gè)人行為，應(yīng)申請(qǐng)公司貸款。

　　9.公積金管理中心應(yīng)( )按比例將委托貸款手續(xù)費(fèi)劃歸給承辦銀行。

　　A.每月 B.每季 C.每半年 D.每年 E.每周

　　【答案與解析】ABD 公積金管理中心應(yīng)定期(每月、每季、每年)按比例將委托貸款手續(xù)費(fèi)劃歸給承辦銀行。

　　10.按照五級(jí)分類方式，不良個(gè)人住房貸款包括( )類貸款。

　　A.正常 B.關(guān)注 C.次級(jí) D.可疑 E.損失

　　【答案與解析】CDE 按貸款形態(tài)劃分，貸款可分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，不良個(gè)人住房貸款包括次級(jí)、可疑和損失類貸款。

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　　11.根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，不得設(shè)定抵押的情形有( )。

　　A.學(xué)校

　　B.醫(yī)院

　　C.宅基地使用權(quán)

　　D.公司董事、經(jīng)理以公司財(cái)產(chǎn)為個(gè)人提供抵押擔(dān)保

　　E.未取得共有人同意的共有財(cái)產(chǎn)

　　【答案與解析】ABCDE 根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，學(xué)校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)以及宅基地使用權(quán)不得設(shè)定抵押，共有財(cái)產(chǎn)的抵押須取得共有人的同意，公司董事、經(jīng)理不得以公司財(cái)產(chǎn)為個(gè)人提供抵押擔(dān)保等。

　　12.下列關(guān)于個(gè)人住房貸款的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是( )。

　　A.貸款還款期限越長(zhǎng)越好

　　B.等額本金還款法優(yōu)于等額本息還款法

　　C.相對(duì)于遞減速度非常慢的貸款余額，銀行通常認(rèn)為房地產(chǎn)的抵押價(jià)值是充足的

　　D.購(gòu)房者購(gòu)買首套自住房，貸款首付款比例不得低于40%

　　E.購(gòu)房者已利用貸款購(gòu)買住房，又申請(qǐng)購(gòu)買第二套住房時(shí)，貸款首付比例一般不得低于50%

　　【答案與解析】ABD 借款期限越長(zhǎng)，雖然每月還款越少，但總還款額必然上升，期限過(guò)長(zhǎng)也不能使每月還款額大幅度減少，而白白增加了利息負(fù)擔(dān)，因此，選項(xiàng)A的敘述不正確。等額本息還款法和等額本金還款法作為常用的個(gè)人住房貸款還款方法，分別適合不同情況的借款人，沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)劣之分。所以，：孓存在等額本金還款法優(yōu)于等額本息還款法的說(shuō)法。因此，選項(xiàng)B的敘述不正確。個(gè)人住房貸款中，按照國(guó)發(fā)[2010]10號(hào)文，對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，貸款首付款比例不得低于30%;對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%;對(duì)貸款購(gòu)買第三套及以上住房的，貸款首付款比例應(yīng)大幅度提高，具體由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則自主確定。所以，選項(xiàng)D的敘述不正確，選項(xiàng)E的敘述正確。因此，選項(xiàng)A、B、D符合題意。

　　13.貸前調(diào)查可以采取( )等多種方式進(jìn)行。

　　A.審查借款申請(qǐng)材料 B.面談借款申請(qǐng)人 C.查詢個(gè)人信用

　　D.電話調(diào)查 E.實(shí)地調(diào)查

　　【答案與解析】ABCDE 貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、電話調(diào)查、實(shí)地調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

　　14.借款人調(diào)整借款期限必須具備的前提條件有( )。

　　A.貸款已到期 B.貸款未到期 C.無(wú)欠息

　　D.無(wú)拖欠本金 E.本期本金已歸還

　　【答案與解析】BCDE 借款人調(diào)整借款期限必須具備以下前提條件：貸款未到期;無(wú)欠息;無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還。

　　15.個(gè)人住房貸款審批流程中，審批人應(yīng)進(jìn)行審查的內(nèi)容包括( )。

　　A.借款人的資信狀況 B.申請(qǐng)借款的金額、期限 C.借款用途

　　D.借款人所購(gòu)房產(chǎn)的面積、結(jié)構(gòu) E.借款人資格和條件

　　【答案與解析】ABCE 貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：(1)借款人資格和條件是否具備;(2)借款用途是否符合銀行規(guī)定;(3)申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;(4)借款人提供的材料是否完整、合法、有效;( 5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否正確、合理;(6)對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效; (7)其他需要審查的事項(xiàng)。

　　16.下列是個(gè)人住房貸款貸后檢查對(duì)象的有( )。

　　A.借款人 B.抵押物 C.擔(dān)保人

　　D.質(zhì)押物 E.合作開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目

　　【答案與解析】ABCDE 個(gè)人住房貸款的貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、擔(dān)保人、擔(dān)保物、合作開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程，判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。所以，選項(xiàng) A、B、C、D、E均符合題意，

　　17.下列情形中，抵押無(wú)效的有( )。

　　A.李四以自家宅基使用權(quán)作為抵押，貸款10萬(wàn)裝修住房

　　B.張三以夫妻名下房產(chǎn)作為抵押申請(qǐng)汽車貸款，其配偶并不知道

　　C.某幢房產(chǎn)在2002年的交易價(jià)格為50萬(wàn)，銀行按照2009年的評(píng)估價(jià)60萬(wàn)核算貸款金額

　　D.某公司老總以公司財(cái)產(chǎn)為自己購(gòu)買汽車提供抵押擔(dān)保

　　E.紅星中學(xué)提出以學(xué)校操場(chǎng)為抵押，貸款50萬(wàn)元翻新校舍

　　【答案與解析】ABDE 根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，學(xué)校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)不明、有爭(zhēng)議的以及宅基地使用權(quán)不得設(shè)定抵押，共有財(cái)產(chǎn)的抵押須取得共有人的同意等，公司董事、經(jīng)理不得以公司財(cái)產(chǎn)為個(gè)人提供抵押擔(dān)保等。

　　18.對(duì)于車貸提前還款，銀行一般約定( )。

　　A.借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書 B.借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用

　　C.銀行按規(guī)定計(jì)收違約金 D.銀行應(yīng)退還提前還款額的利息

　　E.借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息

　　【答案與解析】ABCE 個(gè)人車貸業(yè)務(wù)中，對(duì)于提前還款銀行一般有以下基本約定：①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書;②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用：③提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金;④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　19.下列屬于個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容的是( )。

　　A.借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn) B.借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　C.借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn) D.借款人的收入水平波動(dòng)

　　E.借款人的工作變化

　　【答案與解析】ABC 個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容包括借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)、借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)和借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。因此，A、B、C三個(gè)選項(xiàng)符合題意。

　　20.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括( )。

　　A.虛假車行 B.經(jīng)營(yíng)虧損 C.虛報(bào)車價(jià)

　　D.甲貸乙用 E.一車多貸

　　【答案與解析】ACDE 汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸、甲貸乙用、虛報(bào)車價(jià)、冒名頂替、全部造假、虛假車行。

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　　21.個(gè)人向銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款時(shí)，下列屬于借款人必須提供的申請(qǐng)材料的有( )。

　　A.如所購(gòu)車輛為二手車，需提供所交易車輛的“機(jī)動(dòng)車輛登記證”

　　B.如所購(gòu)車輛為商用車，需提供車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)議

　　C.涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具國(guó)家提供擔(dān)保的書面承諾

　　D.由汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明

　　E.借款人已婚的，需提供本人及配偶的身份證明材料

　　【答案與解析】ABCDE 除A、B、C、D、E五個(gè)選項(xiàng)外，申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款時(shí)，借款人還必須提供的申請(qǐng)材料清單有：(1)貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料;(2)以所購(gòu)車輛抵押以外的方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵扣物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人同意抵(質(zhì))押的書面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價(jià)證明;(3)購(gòu)車首付款證明材料;(4)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　22.借款人具備銀行個(gè)人汽車貸款要求的條件包括( )。

　　A.能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款

　　B.具有有效身份證明

　　C.個(gè)人信用良好

　　D.具有穩(wěn)定的合法收入

　　E.中國(guó)公民或在中國(guó)境內(nèi)累計(jì)居住滿1年以上(含1年)的外國(guó)人

　　【答案與解析】ABCDE 借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：(1)中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人;(2)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力;(3)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn);(4)個(gè)人信用良好;(5)能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款;(6)貸款銀行要求的其他條件。

　　23.在個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)流程中，可能產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)有( )。

　　A.借款人身份弄虛作假

　　B.第三方保證人不具備保證資格和保證能力

　　C.審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款

　　D.合同制作不合格

　　E.未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案材料，造成合同損毀

　　【答案與解析】ABCDE 個(gè)人教育貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)包括貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)、貸款審查與審批中的風(fēng)險(xiǎn)、貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)、支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)、貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。選項(xiàng) A、B屬于貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn);選項(xiàng)C屬于貸款審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn);選項(xiàng)D屬于貸款簽約與芡放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn);選項(xiàng)E屬于貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　24.在商業(yè)助學(xué)貸款中，借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生違約行為時(shí)，貸款銀行可以采取的措施有( )。

　　A.要求更換擔(dān)保人，或減少相應(yīng)價(jià)值的抵(質(zhì))押物

　　B.停止發(fā)放尚未使用的貸款

　　C.要求限期糾正違約行為

　　D.在原貸款利率基礎(chǔ)上加收利息

　　E.提前收回部分或全部貸款本息

　　【答案與解析】BCDE 借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生違約事件，除B、C、D、E選項(xiàng)外，貸款銀行還可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：(1)要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵(質(zhì))押物，或更換擔(dān)保人;(2)定期在公開(kāi)報(bào)刊及有關(guān)媒體上公布違約人姓名、身份證號(hào)碼及違約行為;(3)向保證人追償;(4)依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵(質(zhì)) 押物;(5)向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

　　25.下列關(guān)于出國(guó)留學(xué)貸款的說(shuō)法，正確的有( )。

　　A.需要提供一定的擔(dān)保措施

　　B.貸款對(duì)象為留學(xué)人員或其直系親屬

　　C.貸款期限一般為1～6年

　　D.貸款到期日時(shí)借款人的實(shí)際年齡不得超過(guò)60周歲

　　E.貸款的償還遵循“貸人民幣還人民幣”和“貸外匯還外匯”的原則

　　【答案與解析】ABCE D項(xiàng)，借款人在貸款到期日的實(shí)際年齡不得超過(guò)55歲。

　　26.下列各項(xiàng)中，符合商業(yè)助學(xué)貸款原則的是( )。

　　A.部分自籌 B.有效擔(dān)保 C.財(cái)政貼息

　　D.按期償還 E.?？顚Ｓ?/P>

　　【答案與解析】ABDE 商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。選項(xiàng)C屬于國(guó)家助學(xué)貸款的原則。

　　27.下列屬于防控個(gè)人教育貸款操作風(fēng)險(xiǎn)措施的有( )。

　　A.規(guī)范業(yè)務(wù)操作

　　B.規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理

　　C.掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度

　　D.把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

　　E.完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

　　【答案與解析】ABCDE 個(gè)人教育貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力。包括：①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;④把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定。(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理。所以，五個(gè)選項(xiàng)均符合題意。

　　28.下列可以作為個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款擔(dān)保方式的有( )。

　　A.房產(chǎn)抵押 B.設(shè)備抵押 C.經(jīng)銷商擔(dān)保

　　D.廠家回購(gòu) E.自然人保證

　　【答案與解析】ABCDE 個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購(gòu)的擔(dān)保方式。

　　29.對(duì)商用房貸款申請(qǐng)人進(jìn)行貸前調(diào)查，可采取的調(diào)查方式有( )。

　　A.審查借款申請(qǐng)材料 B.面談借款申請(qǐng)人

　　C.查詢個(gè)人信用 D.實(shí)地調(diào)查

　　E.電話調(diào)查

　　【答案與解析】ABCDE 商用房貸款的貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。

　　30.關(guān)于商用房貸款的流程，下列說(shuō)法正確的有( )。

　　A.貸前調(diào)查人需要提出貸款利率方面的建議

　　B.貸前調(diào)查人需要提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)

　　C.貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查

　　D.貸款審查人需要對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查

　　E.貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見(jiàn)，對(duì)不同意貸款的，可以直接把材料退回，不需注明理由

　　【答案與解析】ABCD 貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見(jiàn)，對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)寫明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對(duì)同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報(bào)審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見(jiàn)。所以，選項(xiàng)E的敘述不正確。

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　　31.借款人申請(qǐng)個(gè)人商用房貸款，須具備的條件包括( )。

　　A.必須先付清不低于所購(gòu)或所租的商用房全部?jī)r(jià)款20%以上的首期付款

　　B.所購(gòu)或所租的商業(yè)用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開(kāi)發(fā)商出示證明

　　C.申請(qǐng)貸款購(gòu)買或租賃的商業(yè)用房，通常要求所在區(qū)位良好

　　D.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力

　　E.具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?/P>

　　【答案與解析】BCDE 除B、C、D、E四個(gè)選項(xiàng)外，申請(qǐng)個(gè)人商用房貸款還須具備如下條件：(1)申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;(2)申請(qǐng)貸款購(gòu)買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑的商用房;(3)與開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)買或租賃商用房的合同或協(xié)議;(4)必須先付清不低于所購(gòu)或所租的商用房全部?jī)r(jià)款50%以上的首期付款;(5)提供經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保;(6)當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任;(7)貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　32.商用房貸款的貸后管理包括( )。

　　A.不良貸款管理 B.合同變更 C.貸后檢查

　　D.貸款收回 E.貸后檔案管理

　　【答案與解析】ABCDE 商用房貸款的貸后管理主要包括貸后檢查、合同變更、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款本息到期收回、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。所以，五個(gè)選項(xiàng)均符合題意。

　　33.為有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采取的措施有( )。

　　A.按合同規(guī)定提前收回貸款 B.及時(shí)處置抵押物提前收回貸款

　　C.更換為其他的足值抵押物 D.重新評(píng)估抵押物價(jià)值

　　E.要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值

　　【答案與解析】ACDE 為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采取以下措施：(1)要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值;(2)更換為其他足值抵押物;(3)按合同約定或依法提前收回貸款;(4)重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)處置抵押物。

　　34.對(duì)借款人還款能力的調(diào)查包括( )。

　　A.借款人的基本收入情況 B.收入水平對(duì)償還貸款的覆蓋度

　　C.借款人的其他收入所得 D.借款人的其他資產(chǎn)收益情況

　　E.借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況

　　【答案與解析】ABCDE 借款人還款能力的調(diào)查包括：借款人的基本收入情況，借款人的其他收入所得，借款人其他資產(chǎn)收益情況，借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。借款人基本收入狀況主要把握以下方面來(lái)了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性：調(diào)查其在現(xiàn)有單位、現(xiàn)有職位的任職期限，所從事行業(yè)及單位的前景和穩(wěn)定性等;對(duì)其收入水平的真實(shí)性進(jìn)行判斷，結(jié)合其個(gè)人學(xué)歷學(xué)位、從業(yè)年限、職位等信息，對(duì)其收入水平的合理性作出經(jīng)驗(yàn)判斷，必要時(shí)進(jìn)行調(diào)查、取證;收入水平對(duì)償還貸款的覆蓋度，對(duì)此類客戶原則上應(yīng)對(duì)其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設(shè)一定的上限，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過(guò)其家庭年收入水平總額的80%。所以，A、B、C、D、E五個(gè)選項(xiàng)皆符合題意。

　　35.個(gè)人購(gòu)買( )，可以申請(qǐng)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款。

　　A.汽車 B.電腦 C.家用電器

　　D.家具 E.房屋

　　【答案與解析】BCD 所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等。個(gè)人購(gòu)買上述耐用消費(fèi)品時(shí)，可以申請(qǐng)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款。

　　36.關(guān)于個(gè)人醫(yī)療貸款的表述，正確的有( )。

　　A.個(gè)人醫(yī)療貸款的對(duì)象能夠提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保

　　B.個(gè)人醫(yī)療貸款的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人

　　C.個(gè)人醫(yī)療貸款的額度可按抵(質(zhì))押物的100%或抵(質(zhì))押率確定

　　D.個(gè)人醫(yī)療貸款的利率按中國(guó)人民銀行公布的同期利率上浮10%執(zhí)行

　　E.個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，只可解決借款人本人的就醫(yī)資金短缺問(wèn)題

　　【答案與解析】AB。C選項(xiàng)個(gè)人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定;D選項(xiàng)個(gè)人醫(yī)療貸款的利率按中國(guó)人民銀行公布的同期利率執(zhí)行;E選項(xiàng)個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題的貸款。

　　37.下列關(guān)于抵押授信貸款的表述，正確的是( )。

　　A.單筆貸款屆滿日不可超出抵押授信貸款有效期屆滿目

　　B.還款時(shí)可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息

　　C.以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的80%

　　D.期限最長(zhǎng)為20年

　　E.貸款對(duì)象是具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人

　　【答案與解析】ABE 以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70%;個(gè)人抵押授信貸款的有效期限最長(zhǎng)為30年。因此C、D選項(xiàng)錯(cuò)誤。

　　38.當(dāng)客戶通過(guò)銀行辦理( )等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送給個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　A.結(jié)算 B.匯款 C.擔(dān)保 D.信用卡 E.貸款

　　【答案與解析】CDE 當(dāng)客戶通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送給個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　39.個(gè)人征信報(bào)告中信用卡信息包括的內(nèi)容有( )。

　　A.最大負(fù)債額

　　B.下次應(yīng)還款日期

　　C.共享授信額度

　　D.最近一次實(shí)際還款金額

　　E.卡類型

　　【答案與解析】ACE 信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開(kāi)戶日期、信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄。

　　40.個(gè)人征信異議的種類包括( )。

　　A.身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符

　　B.對(duì)擔(dān)保信息有異議

　　C.認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符

　　D.對(duì)貸款逾期判斷標(biāo)準(zhǔn)有異議

　　E.認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本沒(méi)申請(qǐng)過(guò)

　　【答案與解析】ABCE 在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型：第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)：典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒(méi)有送到個(gè)人手上;自己忘記是否辦理過(guò)貸款或信用卡。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。

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　　三、判斷題。請(qǐng)對(duì)以下各項(xiàng)的描述做出判斷，正確的為A，錯(cuò)誤的為B。(共15題，每題1分，共15分)

　　1.如果個(gè)人保證貸款出現(xiàn)逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款，無(wú)須通過(guò)法律程序。( )

　　【答案與解析】A 個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人按合同約定、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，無(wú)須通過(guò)法律程序，出現(xiàn)糾紛可通過(guò)法律程序予以解決，處置程序較為簡(jiǎn)便。

　　2.操作風(fēng)險(xiǎn)是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作的、內(nèi)部形成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。( )

　　【答案與解析】B 操作風(fēng)險(xiǎn)是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.一筆商用房貸款只能選擇一種還款方式。( )

　　【答案與解析】A 借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。

　　4.在個(gè)人汽車貸款的受理和發(fā)放中，貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)材料。其中一定要包括汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明。( )

　　【答案與解析】B、在“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商須出具購(gòu)車意向證明;如為“直客式”辦理，則不需要在申請(qǐng)貸款時(shí)提供此項(xiàng)。

　　5.商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行分次放款的形式。( )

　　【答案與解析】B 商業(yè)助學(xué)貸款的開(kāi)戶放款包括一次性開(kāi)戶放款和分次放款兩種。國(guó)家助學(xué)貸款只實(shí)行分次放款的形式。

　　6.加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查是防范個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。( )

　　【答案與解析】B 加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。而科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制才是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

　　7.個(gè)人抵押授信貸款的貸后檢查中，對(duì)正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一次貸后檢查。( )

　　【答案與解析】A 個(gè)人抵押授信貸款貸后檢查中，銀行要按照規(guī)定及時(shí)對(duì)抵押授信貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。對(duì)正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類貸款采取全面檢查方式，每季度至少進(jìn)行一次貸后檢查。貸后檢查應(yīng)形成書面報(bào)告，經(jīng)信貸主管或負(fù)責(zé)人簽字后及時(shí)歸檔。

　　8.如果個(gè)人認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以持本人身份證件到開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。( )

　　【答案與解析】B 如果個(gè)人認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)。

　　9。某同學(xué)大學(xué)二年級(jí)時(shí)在某行申請(qǐng)了國(guó)家助學(xué)貸款，三年級(jí)時(shí)因病于當(dāng)年lo月休學(xué)一年，一年后繼續(xù)上學(xué)，在休學(xué)期間，國(guó)家財(cái)政給其貼息。( )

　　【答案與解析】B 對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款，如借款學(xué)生在學(xué)校期間發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)、被開(kāi)除學(xué)籍等中止學(xué)業(yè)的事件，學(xué)校應(yīng)在為借款學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)之前及時(shí)通知銀行，并要求學(xué)生到銀行辦理歸還貸款或還款確認(rèn)手續(xù)。經(jīng)辦銀行在得到學(xué)校通知后應(yīng)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施，主動(dòng)為學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)。休學(xué)的借款學(xué)生復(fù)學(xué)當(dāng)月恢復(fù)財(cái)政貼息。

　　10.一手房個(gè)人住房貸款，借款人用所購(gòu)房屋作抵押，在借款人購(gòu)買的房屋辦好抵押登記之前，由開(kāi)發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。( )

　　【答案與解析】A 目前，商業(yè)性個(gè)人一手住房貸款中較為普遍的貸款營(yíng)銷方式是銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作的方式。這種合作方式是指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與貸款銀行共同簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議”，由銀行向購(gòu)買該開(kāi)發(fā)商房屋的購(gòu)房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購(gòu)房屋作抵押，在借款人購(gòu)買的房屋沒(méi)有辦好抵押登記之前，由開(kāi)發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。

　　11.采用履約保證保險(xiǎn)申請(qǐng)商用房貸款的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人可以隨意中斷或撤銷保險(xiǎn)。( )

　　【答案與解析】B 采用履約保證保險(xiǎn)申請(qǐng)商用房貸款的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。如保險(xiǎn)中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保;如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并落實(shí)其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。

　　12.各銀行對(duì)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所不同，一般為1～3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)。( )

　　【答案與解析】A 各銀行對(duì)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所不同，一般為1～3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)。

　　13.公積金個(gè)人住房貸款是不以盈利為目的，實(shí)行“高進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制的一類貸款。( )

　　【答案與解析】B 我國(guó)公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策?！暗瓦M(jìn)”指公積金的存款利率低于市場(chǎng)存款利率水平，“低出”指公積金的貸款利率也低于同期市場(chǎng)貸款利率的水平。

　　14.為了有效規(guī)避有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保證人信用等級(jí)不能低于借款人。( )

　　【答案與解析】A 銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。為了有效規(guī)避有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保證人信用等級(jí)不能低于借款人，不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。

　　15.商業(yè)銀行對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，必須取得客戶的書面授權(quán)才能查詢個(gè)人征信報(bào)告。( )

　　【答案與解析】A，根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)個(gè)人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)以及對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，查詢個(gè)人的信用報(bào)告。

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