中國18家銀行特點(diǎn)及未來潛力分析
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“中國建設(shè)銀行，建設(shè)其他銀行”、“郵儲銀行：窮的只剩存款了，借錢給其他行過日子”、“零售看招行，同業(yè)看興業(yè)，小微看民生”……18家銀行各自特點(diǎn)及未來發(fā)展?jié)摿?，有沒有你在的那一家?
工行：80年代之前，全國只有個人民銀行，后來陸續(xù)分開形成各銀行。目前工行的業(yè)務(wù)、管理水平、戰(zhàn)略、執(zhí)行力、員工素質(zhì)等整體領(lǐng)先其他銀行。尤其是IT系統(tǒng)，甩其他行幾條街。
農(nóng)行：一直在學(xué)工行，但三農(nóng)包袱太重，員工最多，整體素質(zhì)最低，收入也最差。最近幾年同業(yè)沖的很猛，一直是最大的作市商。在長三角一帶發(fā)展不錯。四大行排老三。
中行：盛名之下其實(shí)很差。早期是外匯專業(yè)性銀行，金融危機(jī)后向國內(nèi)收縮資產(chǎn)，管理能力、客戶基礎(chǔ)是四大行里最弱的，尤其是it系統(tǒng)，稀碎啊。外匯業(yè)務(wù)仍然有一定優(yōu)勢，但在境外布局上的優(yōu)勢也被工行慢慢趕上。
建行：一直是四大行里的好學(xué)生，僅次于工行，各項(xiàng)業(yè)務(wù)很穩(wěn)健，得益于王某人，出了不少領(lǐng)導(dǎo)，有“中國建設(shè)銀行，建設(shè)其他銀行”說法。
交行：很尷尬的位置，整體形勢略好于股份行，但離上面的四大行差距太大。總行在上海，優(yōu)勢也有限。被招行、興業(yè)等超越似乎只是時間問題了。
以下是股份制銀行：
招行：零售業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先，整體風(fēng)格偏保守，管理水平業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。今年來自建行的田行長上任后，風(fēng)格開始激進(jìn)，同業(yè)票據(jù)做了不少。
民生：董事長董文標(biāo)是個牛人(注：現(xiàn)在辭職去玩中民投了)，是銀行圈里的狼，七年前實(shí)行事業(yè)部制度，五年前開始小微企業(yè)，現(xiàn)在開始做社區(qū)銀行，屢次領(lǐng)行業(yè)風(fēng)氣。同業(yè)業(yè)務(wù)僅做票據(jù)，風(fēng)險小。企業(yè)文化激進(jìn)，少人情味。
興業(yè)：同業(yè)之王，但我覺得被高估了，內(nèi)部管理、IT系統(tǒng)、人員素質(zhì)都是二流。
中信：背靠中信集團(tuán)，悶聲發(fā)大財(cái)，股份行里最像國企的銀行，對公業(yè)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)。但從建行來的朱行長大力推零售，汗啊。
浦發(fā)：上海灘發(fā)展起來的，風(fēng)格激進(jìn)，但創(chuàng)新比不上民生，優(yōu)勢也在對公，營銷很猛。
光大：總行管理水平不錯，但內(nèi)耗嚴(yán)重，各分行整體發(fā)展一般，屬于有心無力那種類型的，歷史包袱比較重。
華夏：首鋼財(cái)務(wù)公司出身，整體比較差，沒特點(diǎn)。
平安：只說早期的深發(fā)展，多好的底子被外方股東糟蹋了，據(jù)說紐曼當(dāng)董事長期間，數(shù)年中未做任何重大決策，被平安收購后有起色，前途看好。
廣發(fā)：無甚特點(diǎn)。
恒豐銀行：號稱股份制，其實(shí)連個城商行都不如，浪費(fèi)了大好資源和牌照，目前似乎連信用卡業(yè)務(wù)都沒有，根子在老大身上。
以下說特殊的幾個行：
國開行：做平臺貸款出身的，最近幾年開始做特定行業(yè)，不需要拉存款，員工最滋潤的銀行。
郵儲：窮的只剩存款了，借錢給其他行過日子。
城商行基本上大同小異，發(fā)展的好壞嚴(yán)重依賴于娘家是誰，北京銀行的規(guī)模已經(jīng)超過幾個股份制了，但管理水平上整體較差。
附：
“零售看招行，同業(yè)看興業(yè)，小微看民生”。近幾年來，在股份制商業(yè)銀行甚至整個銀行圈內(nèi)一直流傳著這樣一句話。
上市銀行半年報(bào)顯示，2013年上半年我國商業(yè)銀行利潤增速同比普遍有所放緩，不良貸款余額和不良率也出現(xiàn)不同程度上升。但值得欣喜的是，以上述三家銀行為代表的股份制商業(yè)銀行，其著力打造的特色業(yè)務(wù)被認(rèn)為是半年報(bào)中值得關(guān)注的亮點(diǎn)，不僅成為各家銀行盈利增長的新來源，而且將在未來利率市場化以及銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮出重要作用。
1.招商銀行：零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢凸顯
作為股份制商業(yè)銀行中的“龍頭老大”，招商銀行一直以來致力于做“最佳零售銀行”。在過去幾年，多家商業(yè)銀行提出“由批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略思路，而在實(shí)踐中大力付諸行動并取得較佳成效的，非招行莫屬。盡管在業(yè)務(wù)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，還無法與工行等大型銀行相比，但在對客戶需求和價值的深度挖掘以及對客戶群管理的提升方面，招行顯然已經(jīng)具備了較強(qiáng)的核心競爭能力。
零售銀行的獨(dú)特優(yōu)勢之一在于，可獲得相比同業(yè)較低成本的負(fù)債，這在利率市場化不斷加快的市場環(huán)境中，顯然具有非同尋常的意義。這一點(diǎn)首先體現(xiàn)在銀行存款規(guī)模的穩(wěn)定增長上。在不斷壯大的零售客戶和存貸款規(guī)?；A(chǔ)上，招行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)一直保持領(lǐng)先地位。
零售銀行的另一大優(yōu)勢是，受經(jīng)濟(jì)波動影響較小，利潤增長穩(wěn)定。經(jīng)過多年對零售業(yè)務(wù)的開拓，招行在這一領(lǐng)域已取得可觀的回報(bào)，零售業(yè)務(wù)利潤快速增長。
2.興業(yè)銀行：同業(yè)業(yè)務(wù)異軍突起
“興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)具備極強(qiáng)的創(chuàng)新能力和先發(fā)優(yōu)勢，能夠有效應(yīng)對信貸需求不足局面，并且市場定價的同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債占比較高，受利率市場化沖擊相對較小。”一位銀河證券分析師如此評價。
憑借在資金業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新和先發(fā)優(yōu)勢，興業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獨(dú)辟蹊徑，成為國內(nèi)首家同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模超過貸款的銀行，同業(yè)資產(chǎn)占比達(dá)到39.62%。
在上半年央行兩次非對稱降息、利率市場化明顯提升的情況下，興業(yè)銀行布局多年的差異化戰(zhàn)略開始顯現(xiàn)出優(yōu)勢，表現(xiàn)在對傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的依賴逐步降低，非信貸類資產(chǎn)規(guī)模收益穩(wěn)步增長。
前景：在利率市場化的進(jìn)程中，興業(yè)銀行未來受息差縮窄的影響將遠(yuǎn)小于其他銀行。差異化的戰(zhàn)略布局使興業(yè)銀行未來能夠更好地適應(yīng)利率市場化改革帶來的競爭。
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