2020年初級(jí)銀行從業(yè)資格《公司信貸》知識(shí)點(diǎn)梳理：公司信貸理論的發(fā)展

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公司信貸理論的發(fā)展大體上經(jīng)歷了真實(shí)票據(jù)理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論和超貨幣供給理論等四個(gè)階段。

(一)真實(shí)票據(jù)理論

根據(jù)亞當(dāng)·斯密的理論，銀行的資金來(lái)源主要是同商業(yè)流通有關(guān)的閑散資金，都是臨時(shí)性的存款，銀行需要有資金的流動(dòng)性，以應(yīng)付預(yù)料不到的提款需要。因此，最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款，因?yàn)檫@樣的短期貸款有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，帶有自動(dòng)清償性質(zhì)。因此這種貸款理論被稱為“真實(shí)票據(jù)理論”，美國(guó)則稱為“商業(yè)貸款理論”。根據(jù)這一理論，長(zhǎng)期投資的資金應(yīng)來(lái)自長(zhǎng)期資源，如留存收益、發(fā)行新的股票以及長(zhǎng)期債券；銀行不能發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和長(zhǎng)期設(shè)備貸款等。真實(shí)票據(jù)理論占據(jù)著商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的支配地位。隨著資本主義的發(fā)展，這一理論的缺陷也逐漸顯現(xiàn)，銀行短期存款的沉淀、長(zhǎng)期資金的增加，使銀行具備大量發(fā)放中長(zhǎng)期貸款的能力，局限于短期貸款不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，自償性貸款隨經(jīng)濟(jì)周期而決定信用量，會(huì)加大經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

(二)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論

資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論l918年由H.G.莫爾頓在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)雜志》上發(fā)表的《商業(yè)銀行與資本形成》一文中提出。這一理論認(rèn)為，銀行能否保持流動(dòng)性，關(guān)鍵在于銀行資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，把可用資金的部分投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券，可以滿足銀行的流動(dòng)性需要。流動(dòng)性的需求增大時(shí)，可以在金融市場(chǎng)上出售這些資產(chǎn)(包括商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、美國(guó)短期國(guó)庫(kù)券等)。在這一理論的影響下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大，由于減少非盈利現(xiàn)金的持有，銀行效益得到提高。

但是，資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論也帶來(lái)一些問(wèn)題：缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件；在經(jīng)濟(jì)局勢(shì)和市場(chǎng)狀況出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；貸款平均期限的延長(zhǎng)會(huì)增加銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)單個(gè)銀行來(lái)說(shuō)是正確的東西，對(duì)于整個(gè)銀行系統(tǒng)來(lái)說(shuō)卻未必完全正確。

(三)預(yù)期收入理論

1949年，赫伯特·V.普羅克諾在《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》一書(shū)中提出了這一理論。預(yù)期收入理論認(rèn)為，貸款能否到期歸還，是以未來(lái)的收入為基礎(chǔ)的，只要未來(lái)收入有保障，長(zhǎng)期信貸和消費(fèi)信貸同樣能保持流動(dòng)性和安全性。穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱為“合格的票據(jù)”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現(xiàn)。這樣，中央銀行就成為資金流動(dòng)性的最后來(lái)源了。在這種理論的影響下，第二次世界大戰(zhàn)后中長(zhǎng)期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速發(fā)展起來(lái)，成為支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。這一理論帶來(lái)的問(wèn)題是，由于收入預(yù)測(cè)與經(jīng)濟(jì)周期有密切關(guān)系，同時(shí)資產(chǎn)的膨脹和收縮也會(huì)影響資產(chǎn)質(zhì)量，因此可能會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行危機(jī)一旦爆發(fā)，其規(guī)模和影響范圍會(huì)越來(lái)越大。來(lái)源233網(wǎng)校

(四)超貨幣供給理論

這一新的銀行資產(chǎn)理論出現(xiàn)于20世紀(jì)六七十年代。該理論認(rèn)為，只有銀行能夠利用信貸方式提供貨幣的傳統(tǒng)觀念已經(jīng)不符合實(shí)際，隨著貨幣形式的多樣化，非銀行金融機(jī)構(gòu)也提供貨幣，銀行信貸市場(chǎng)面臨著很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，因此，銀行資產(chǎn)應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限2要提供多樣化的服務(wù)，如購(gòu)買(mǎi)證券、開(kāi)展投資中介和咨詢、委托代理等配套業(yè)務(wù)，使銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向深度和廣度發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行全能化、國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)表明，銀行信貸的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)當(dāng)與銀行整體營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮更大的作用。當(dāng)然，商業(yè)銀行涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盲目擴(kuò)大的規(guī)模也是當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的一大根源，金融的證券化、國(guó)際化、表外化和電子化使金融風(fēng)險(xiǎn)更多地以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的方式出現(xiàn)，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的影響更為廣泛。

銀行信貸理論的發(fā)展過(guò)程也就是商業(yè)銀行發(fā)展和金融創(chuàng)新的歷史，它揭示了既要努力發(fā)展業(yè)務(wù)又要控制風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)永恒的主題。

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