2020初級銀行從業(yè)資格《法律法規(guī)》第十五章講義：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則

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【考點9】商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則

(一)存款業(yè)務(wù)規(guī)則

1、存款及其辦理原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

2、存款業(yè)務(wù)基本法律規(guī)則

(1)經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制

未經(jīng)銀監(jiān)會批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

(2)以合法正當方式吸收存款

商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或降低利率以及采用其他不正當手段吸收存款。

(3)依法保護存款人合法權(quán)益

商業(yè)銀行應(yīng)當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。商業(yè)銀行保障不論是個人儲蓄或是單位存款免于非法遭受查詢、凍結(jié)、扣劃要求的權(quán)利。

3.對單位和個人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

(1)個人存款的查詢、凍結(jié)、扣劃只能由法律予以規(guī)定；

(2)單位存款查詢可由法律、行政法規(guī)規(guī)定，而凍結(jié)、扣劃只能由法律予以規(guī)定。

4.存款利率和存款準備金管理規(guī)則

商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告；

商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金。

(二)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

1、貸款業(yè)務(wù)指標

商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定貸款利率。

(1)資本充足率不得低于百分之八；

(2)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；

(3)流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五；

(4)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；

(5)銀監(jiān)會對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。

2、貸款業(yè)務(wù)風控規(guī)則

(1)審貸分離、分級審批的制度。

(2)擔保貸款為原則、信用貸款為例外

(3)商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當與借款人訂立書面合同。

(4)商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。關(guān)系人指商業(yè)銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，及其投資或擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)等。

(5)同業(yè)拆借，應(yīng)當遵守中國人民銀行的規(guī)定。

拆出資金：限于交足存款準備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。

拆入資金：用于彌補票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要；禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。

(6)商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當公布。

(7)商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

3、貸款業(yè)務(wù)保障規(guī)則

(1)任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保。

(2)借款人應(yīng)當按期歸還貸款的本金和利息。

借款人到期不歸還擔保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或股權(quán)，應(yīng)當自取得之日起二年內(nèi)予以處分。

(三)銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定

1、營業(yè)時間和服務(wù)收費

商業(yè)銀行的營業(yè)時間應(yīng)當方便客戶，并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當在公告的營業(yè)時間內(nèi)營業(yè)，不得擅自停止營業(yè)或者縮短營業(yè)時間。按照相關(guān)規(guī)定收取手續(xù)費。

2、財務(wù)管理制度

商業(yè)銀行不得在法定的會計賬冊外另立會計賬冊。

商業(yè)銀行應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定，提取呆賬準備金，沖銷呆賬。商業(yè)銀行的會計年度自公歷1月1日起至12月31日止。商業(yè)銀行應(yīng)當于每一會計年度終了三個月內(nèi)，按照銀監(jiān)會的規(guī)定，公布其上一年度的經(jīng)營業(yè)績和審計報告。

商業(yè)銀行應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定，真實記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制年度財務(wù)會計報告，及時向銀監(jiān)會、中國人民銀行和國務(wù)院財政部門報送。商業(yè)銀行應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定保存財務(wù)會計報表、業(yè)務(wù)合同以及其他資料。

3、管理監(jiān)督制度

自我約束：商業(yè)銀行應(yīng)當建立、健全本行對存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對分支機構(gòu)應(yīng)當進行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。

外部監(jiān)督：商業(yè)銀行應(yīng)當依法接受銀監(jiān)會、中國人民銀行的檢查監(jiān)督和審計機關(guān)的審計監(jiān)督；按照規(guī)定向銀監(jiān)會、中國人民銀行報送資產(chǎn)負債表、利潤表以及其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表和資料。

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