2019年初級銀行從業(yè)資格《個人貸款》高頻考點21：操作風險管理

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高頻考點：操作風險管理

(1)貸款流程中的風險—貸款受理和調(diào)查中

貸款受理中的風險

①借款申請人的主體資格是否符合所申請貸款管理辦法的規(guī)定；

②借款申請人提交的資料是否合乎要求，證件是否一致，資料是否齊全等。

貸前調(diào)查中的風險

①項目調(diào)查中的風險

②借款人調(diào)查中的風險

(2)貸款審查和審批中的風險

貸款審批中的風險

①未按獨立公正原則審批；

②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；

③審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險

合同簽訂的風險

①未簽訂合同或是簽訂無效合同，例如“先放款，后簽約”

②合同文本中的不規(guī)范行為

③為對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實

貸款發(fā)放的風險

①個人信貸信息錄人是否準確；貸款發(fā)放程序是否合規(guī)。

②貸款擔保手續(xù)是否齊備、有效；抵(質(zhì))押物是否辦理登記手續(xù)。

③在發(fā)放條件不齊全的情況下放款

④在資金劃撥中的風險點包括會計憑證填制不合要求；未對會計憑證進行審查；貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有“先記賬、后放款”等。

⑤未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發(fā)放貸款

貸款支付管理中的風險

①貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證；

②未按規(guī)定將貸款發(fā)放至相應(yīng)賬戶；

③在未接到借款人支付申請、支付委托的情況下，直接將貸款資金支付出去；

④未詳細記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證。

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高頻考點：操作風險管理

貸后管理中的風險

①建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對重點貸款使用情況進行跟蹤檢查；

②房屋他項權(quán)證辦理不及時；

③逾期貸款催收不及時，不良貸款處置不力，造成貸款損失；

④管理不當導(dǎo)致合同損毀，他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失等；

⑤未對其經(jīng)營情況及抵押物價值、用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

法律和政策風險

借款人主體資格風險

①未成年人能否申請個人住房貸款問題

未成年人可作為購房人購買房屋，但需由其監(jiān)護人作為法定代理人進行代理。但貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。按照上述規(guī)定，未成年人不能以貸款方式購買房屋。

②外籍自然人能否辦理住房貸款的問題

合同有效性風險

①格式條款無效的風險

②未履行法定提示義務(wù)的風險

③格式條款解釋風險

④格式條款與非格式條款不一致的風險

擔保風險

①抵押擔保的法律風險

②抵押物的合法有效性

③抵押物重復(fù)抵押

④抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于低壓不生效的風險中

⑤質(zhì)押擔保的法律風險

⑥保證擔保的法律風險

訴訟時效風險

由于經(jīng)辦人員法律知識的缺陷或工作責任心問題，未能及時中斷訴訟時效或雖有中斷訴訟時效行為但沒有及時保留中斷訴訟時效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動的地位。

政策風險

①對境外人士購房的限制

②對購房人資格的政策性限制

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