2017年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》第五章個人消費貸款

　　銀行《個人理財》各章節(jié)難點點撥匯總

　　銀行中級資格《個人理財》知識點匯總

　　【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“2017年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》第五章個人消費貸款”的新聞，為考生發(fā)布銀行業(yè)專業(yè)職業(yè)資格考試的相關知識點，希望大家認真學習和復習，預祝考生都能順利通過考試。2017年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》第五章個人消費貸款的具體內(nèi)容如下：

　　考點5.3 風險管理((P143-P152)

　　近年來，國內(nèi)銀行紛紛將個人汽車貸款業(yè)務作為個人貸款業(yè)務的發(fā)展重點。

　　1.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為包括：一車多貸、甲貸乙用、虛報車價、冒名頂替、全部造假、虛假車行;

　　2.合作機構(gòu)的擔保風險：保險公司的履約保證保險、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方擔保保證;保險的風險：保險公司可依法解除保險合同;免責條款使銀行難追究;保證保險的責任限制造成風險缺口;銀保合作效力有待確認。合作機構(gòu)的風險防控措施：

　?、偌訌娰J前調(diào)查，審核資信狀況;

　?、趪栏窨刂茰嗜耄瑒討B(tài)監(jiān)控，及時調(diào)整;

　　③實時監(jiān)控擔保方是否有足額保證金;

　?、芘c保險公司擬訂合作協(xié)議。

　　3.貸款受理和調(diào)查中的風險：申請人資格、提交的材料、欺詐風險、擔保措施。

　　貸款審查和審批中的風險：業(yè)務不合規(guī)，風險效益不匹配;不按權(quán)限審批，超授權(quán)發(fā)放;審查不嚴。

　　貸后管理的風險：未跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;貸款管理與規(guī)模不匹配，貸后往往只關注借款人按月還款情況;還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測;未按規(guī)定保存重要貸款檔案資料，

　　造成合同損毀;他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失。

　　4.巴塞爾委員會規(guī)定的操作風險事件類型：

　　內(nèi)部欺詐;外部欺詐;員工行為和工作場所問題;客戶產(chǎn)品和經(jīng)營行為;實物資產(chǎn)的損毀;經(jīng)營的中斷和系統(tǒng)的癱瘓;執(zhí)行、交貨和流程管理。

　　5.操作風險的防控措施：①掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務操作;③熟悉關于操作風險的管理政策;

　　④把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;⑤關鍵操作，做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

　　6.信用風險的內(nèi)容：還款能力和還款意愿風險;

　　(1)影響借款人還款能力的因素主要有：

　　借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟效益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇不可預見或不可克服的災難。銀行在個人汽車貸款業(yè)務中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個人客戶，從而降低風險。

　　7.銀行在審查客戶資料時，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續(xù)，堅持面談原則;不得將貸前調(diào)查工作全部委托給保險公司和汽車經(jīng)銷商進行。

　　8.符合條件的客戶，資金周轉(zhuǎn)有周期性，可以選擇按月還息，按計劃表還本的還款方式，但必須在放款后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

　　考點5.4 個人教育貸款((P152-P161)

　　1.國家助學貸款是幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費和生活費的銀行貸款。

　　借款人采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式;實行“財政貼息【承擔部分利息】、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　2.商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則;

　　3.個人教育貸款的特征：①具有社會公益性，政策參與程度較高;②是多為信用類貸款，風險度相對較高。

　　4.國家助學貸款;來源：233網(wǎng)校

　　貸款對象：中華人民共和國境內(nèi)的(不含中國香港特別行政區(qū)和中國澳門特別行政區(qū)、中國臺灣)普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學士學位學生。

　　貸款條件：中國國籍;家庭經(jīng)濟確實困難;完全民事行為能力;正常完成學業(yè);遵紀守法等;

　　貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。

　　貸款期限：原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8 年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6 年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10 年。

　　還款方式：學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。

　　擔保方式：采用的是個人信用擔保的方式。

　　貸款額度：新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000 元。

　　5.商業(yè)助學貸款：

　　貸款期限：期限原則上為借款人在校學制年限加6 年。

　　還款方式：離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

　　可視借款人困難程度對其在校期間發(fā)生的利息本金化。

　　貸款擔保：需提供擔保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，也可要借款人投保相關保險【保單由貸款銀行執(zhí)管】。

　　貸款額度：不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。

　　6.出國留學貸款：向個人發(fā)放的用于出國留學所需學雜費、生活費或留學保證金的個人貸款。

　　基本原則：部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€;

　　貸款對象：年滿18;貸款到期日實際年齡不超過55 歲等;

　　貸款期限：最短6 個月，一般為1-6 年，最長不超過10 年;

　　還款方式：貸人民幣還人民幣，貸外匯還外匯的原則;

　　貸款額度：不少于1 萬元，最高不超過借款人學雜費和生活費的80%。

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