2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第五章個(gè)人消費(fèi)貸款

　　銀行《個(gè)人理財(cái)》各章節(jié)難點(diǎn)點(diǎn)撥匯總

　　銀行中級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)匯總

　　【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第五章個(gè)人消費(fèi)貸款”的新聞，為考生發(fā)布銀行業(yè)職業(yè)資格考試的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)和復(fù)習(xí)，預(yù)?？忌寄茼樌ㄟ^考試。2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第五章個(gè)人消費(fèi)貸款的具體內(nèi)容如下：

　　考點(diǎn)5.3 風(fēng)險(xiǎn)管理((P143-P152)

　　近年來，國內(nèi)銀行紛紛將個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)作為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)。

　　1.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為包括：一車多貸、甲貸乙用、虛報(bào)車價(jià)、冒名頂替、全部造假、虛假車行;

　　2.合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方擔(dān)保保證;保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司可依法解除保險(xiǎn)合同;免責(zé)條款使銀行難追究;保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口;銀保合作效力有待確認(rèn)。合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

　　①加強(qiáng)貸前調(diào)查，審核資信狀況;

　?、趪?yán)格控制準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整;

　?、蹖?shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否有足額保證金;

　?、芘c保險(xiǎn)公司擬訂合作協(xié)議。

　　3.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)：申請(qǐng)人資格、提交的材料、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保措施。

　　貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)務(wù)不合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)效益不匹配;不按權(quán)限審批，超授權(quán)發(fā)放;審查不嚴(yán)。

　　貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)：未跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;貸款管理與規(guī)模不匹配，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;還款正常的情況下，未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè);未按規(guī)定保存重要貸款檔案資料，

　　造成合同損毀;他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失。

　　4.巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的操作風(fēng)險(xiǎn)事件類型：

　　內(nèi)部欺詐;外部欺詐;員工行為和工作場(chǎng)所問題;客戶產(chǎn)品和經(jīng)營行為;實(shí)物資產(chǎn)的損毀;經(jīng)營的中斷和系統(tǒng)的癱瘓;執(zhí)行、交貨和流程管理。

　　5.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;

　　④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);⑤關(guān)鍵操作，做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　6.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容：還款能力和還款意愿風(fēng)險(xiǎn);

　　(1)影響借款人還款能力的因素主要有：

　　借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟(jì)效益惡化、個(gè)人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難。銀行在個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個(gè)人客戶，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　7.銀行在審查客戶資料時(shí)，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請(qǐng)到簽訂合同的全部手續(xù)，堅(jiān)持面談原則;不得將貸前調(diào)查工作全部委托給保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商進(jìn)行。

　　8.符合條件的客戶，資金周轉(zhuǎn)有周期性，可以選擇按月還息，按計(jì)劃表還本的還款方式，但必須在放款后的第四個(gè)月開始償還首筆貸款本金。

　　考點(diǎn)5.4 個(gè)人教育貸款((P152-P161)

　　1.國家助學(xué)貸款是幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的銀行貸款。

　　借款人采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式;實(shí)行“財(cái)政貼息【承擔(dān)部分利息】、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則;

　　3.個(gè)人教育貸款的特征：①具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高;②是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

　　4.國家助學(xué)貸款;來源：233網(wǎng)校

　　貸款對(duì)象：中華人民共和國境內(nèi)的(不含中國香港特別行政區(qū)和中國澳門特別行政區(qū)、中國臺(tái)灣)普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

　　貸款條件：中國國籍;家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難;完全民事行為能力;正常完成學(xué)業(yè);遵紀(jì)守法等;

　　貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。

　　貸款期限：原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8 年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6 年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10 年。

　　還款方式：學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

　　擔(dān)保方式：采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。

　　貸款額度：新國家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000 元。

　　5.商業(yè)助學(xué)貸款：

　　貸款期限：期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6 年。

　　還款方式：離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

　　可視借款人困難程度對(duì)其在校期間發(fā)生的利息本金化。

　　貸款擔(dān)保：需提供擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，也可要借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)【保單由貸款銀行執(zhí)管】。

　　貸款額度：不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。

　　6.出國留學(xué)貸款：向個(gè)人發(fā)放的用于出國留學(xué)所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)或留學(xué)保證金的個(gè)人貸款。

　　基本原則：部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還;

　　貸款對(duì)象：年滿18;貸款到期日實(shí)際年齡不超過55 歲等;

　　貸款期限：最短6 個(gè)月，一般為1-6 年，最長不超過10 年;

　　還款方式：貸人民幣還人民幣，貸外匯還外匯的原則;

　　貸款額度：不少于1 萬元，最高不超過借款人學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的80%。

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