2016銀行業(yè)有哪些事值得期待

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　　著力整合銀行資金支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革——中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)2016年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議

　　1月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作(電視電話)會(huì)議。銀監(jiān)會(huì)黨委書記、主席尚福林作重要講話。會(huì)議總結(jié)回顧全國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作，分析研判當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，研究部署2016年重點(diǎn)任務(wù)。

　　會(huì)議指出，2015年，全國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、守住風(fēng)險(xiǎn)底線、深化改革開(kāi)放等方面取得了明顯成效。

　　有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效，著力盤活存量、用好增量，更加注重調(diào)整結(jié)構(gòu)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)發(fā)揮了積極作用。初步統(tǒng)計(jì)，全年新增信貸資金11.2萬(wàn)億元、理財(cái)資金8.5萬(wàn)億元、債券投資6.1萬(wàn)億元、信托資金2.3萬(wàn)億元，通過(guò)資產(chǎn)證券化、不良貸款處置盤活存量貸款1萬(wàn)多億元，并將新增和盤活的存量資金主要用于支持重點(diǎn)領(lǐng)域、重大工程和小微、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)。支持中資銀行完善境外布局，大力支持“走出去”;積極探索逆周期監(jiān)管措施，將“存貸比”由監(jiān)管指標(biāo)改為監(jiān)測(cè)指標(biāo);支持設(shè)立專項(xiàng)建設(shè)基金和鐵路發(fā)展基金;對(duì)棚戶區(qū)改造軟貸款收回再貸采取差異化監(jiān)管政策;對(duì)困難企業(yè)出臺(tái)“一企一策”指導(dǎo)意見(jiàn)，避免簡(jiǎn)單不恰當(dāng)?shù)貕嘿J、抽貸、斷貸。通過(guò)減費(fèi)讓利降低社會(huì)融資成本，21家全國(guó)性銀行收費(fèi)項(xiàng)目大幅減少。

　　——解讀：2015年全年新增銀行理財(cái)資金8.5萬(wàn)億元。根據(jù)全國(guó)銀行理財(cái)?shù)怯浵到y(tǒng)的統(tǒng)計(jì)，2014年銀行理財(cái)資金余額為15.02萬(wàn)億元。也就是說(shuō)，2015年底，銀行理財(cái)余額達(dá)到了23.52萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)57%。大家可以對(duì)比下自己行理財(cái)?shù)脑鲩L(zhǎng)速度，是否拖了后腿。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，銀行理財(cái)規(guī)模仍將保持持續(xù)快速增長(zhǎng)，國(guó)外銀行能達(dá)到存款、理財(cái)規(guī)模1:1的比例。短期來(lái)看，在目前銀行理財(cái)面臨資產(chǎn)荒的背景下，不同規(guī)模銀行對(duì)規(guī)模訴求有所分化，規(guī)模較大的銀行理財(cái)繼續(xù)擴(kuò)張規(guī)模的動(dòng)力明顯減弱，但部分萬(wàn)億以下的銀行理財(cái)在其他業(yè)務(wù)難有突破背景下，對(duì)規(guī)模的訴求仍比較強(qiáng)。

　　守住了不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。全面開(kāi)展“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”等專項(xiàng)檢查，對(duì)1295家違規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處以罰款6.01億元，操作風(fēng)險(xiǎn)得到進(jìn)一步控制。銀行業(yè)資本數(shù)量和質(zhì)量均持續(xù)提升，商業(yè)銀行全年新增資本約1.8萬(wàn)億元，其中超過(guò)9成為核心一級(jí)資本，資本充足率約為13.3%。

　　——解讀：今年以來(lái)，多地銀行受到了當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的處罰，幾乎將銀行處罰了遍，到后面這樣的新聞Bank資管都看疲了而不再發(fā)布。被處罰的銀行有多少?1295家!銀監(jiān)會(huì)(局)對(duì)1295家違規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處以罰款6.01億元，平均每家銀行處罰46萬(wàn)。

　　額，46萬(wàn)，是不是有點(diǎn)讓不少都能日賺超億元的中國(guó)銀行業(yè)“自己都覺(jué)得不好意思”?歸根到底，作為親爹的銀監(jiān)會(huì)，都是愛(ài)自己的孩子的。不過(guò)，至少也是懲戒，銀行內(nèi)部自然會(huì)逐級(jí)逐級(jí)往下通報(bào)批評(píng)，能督促銀行改進(jìn)也是好事。

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　　深化改革開(kāi)放增添了市場(chǎng)活力。出臺(tái)民營(yíng)銀行、融資擔(dān)保和金融租賃等行業(yè)改革發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)已基本進(jìn)入常態(tài)化。截至目前，已開(kāi)業(yè)5家民營(yíng)銀行、7家民營(yíng)金融租賃公司、33家民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和2家民營(yíng)消費(fèi)金融公司。農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部和消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國(guó)。積極推動(dòng)政策性銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和交通銀行深化改革方案落地實(shí)施，郵儲(chǔ)銀行深化股份制改革取得階段性進(jìn)展，4家中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在港成功上市。

　　——解讀：2015年，5家民營(yíng)銀行的開(kāi)業(yè)必然要被銘記。但是，遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題仍是這些銀行無(wú)法發(fā)展的最大掣肘。而此前微眾銀行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)接連辭職的消息，也是更讓外界對(duì)民營(yíng)銀行的未來(lái)產(chǎn)生了一定懷疑。說(shuō)句實(shí)話，小編對(duì)目前民營(yíng)銀行并不期待的一個(gè)重要原因在于，高管團(tuán)隊(duì)基本清一色來(lái)自于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而鮮有一直在互聯(lián)網(wǎng)公司工作、對(duì)用戶體驗(yàn)有極致要求的人擔(dān)任民營(yíng)銀行要職。行長(zhǎng)帶著一群老部下老同事來(lái)民營(yíng)銀行“打天下”，依舊是“一朝天子一朝臣”的官派作風(fēng)，一群在銀行業(yè)干了幾十年的人，居然被媒體們紛紛捧為有互聯(lián)網(wǎng)思維。應(yīng)該去互聯(lián)網(wǎng)公司走走，和互聯(lián)網(wǎng)公司的人多接觸，看看銀行的人和互聯(lián)網(wǎng)公司的人在工作思維和方法上差異到底有多大!

　　上市，上市，上市!自2007年以來(lái)至今，8年內(nèi)再無(wú)城商行完成A股IPO，而在剛剛過(guò)去的2015年中，江蘇銀行、貴陽(yáng)銀行、上海銀行、杭州銀行4家城商行的順利過(guò)會(huì)，為今年城商行的A股上市打開(kāi)了想象空間。注冊(cè)制的將要推出，也讓更多銀行通過(guò)上市來(lái)發(fā)展壯大提供了想象空間。實(shí)在不行，還可以去港股上市，2015年就有五家銀行港股上市，雖然也保守不良攀升、貸款集中度高等爭(zhēng)議。

　　推動(dòng)依法監(jiān)管提高了監(jiān)管有效性，緩解監(jiān)管資源不足與監(jiān)管任務(wù)加重的突出矛盾。制定銀監(jiān)會(huì)黨委落實(shí)中央全面推進(jìn)依法治國(guó)決定的指導(dǎo)意見(jiàn)，啟動(dòng)商業(yè)銀行法和銀監(jiān)法的全面修改，起草信托公司條例，修訂涵蓋全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)的五部行政許可規(guī)章和操作細(xì)則。

　　——解讀：2015年，銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)商業(yè)銀行法和銀監(jiān)法的全面修改。事實(shí)上修改后的已經(jīng)于10月1日起實(shí)施，主要就是刪除了存貸比。整體而言，銀行人歡欣鼓舞，總算不用在季末月末為拉存款跪舔客戶了?？拥氖?，尼瑪還有存款偏離度考核，作為一個(gè)屌絲員工，平時(shí)沒(méi)什么存款，突然尼瑪一個(gè)客戶中了彩票要在我行存一個(gè)億，尼瑪我可怎么辦是好啊?最后，行領(lǐng)導(dǎo)罵我沒(méi)有維護(hù)好客戶，我只想一頭撞死在墻上。

　　深入開(kāi)展系統(tǒng)黨建工作成效明顯。全面開(kāi)展信訪案件大起底，抽查信訪件和案件800余件，查處違反八項(xiàng)規(guī)定違紀(jì)問(wèn)題15起、39人次，保持對(duì)違紀(jì)違規(guī)案件查防高壓態(tài)勢(shì)。

　　會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“十二五”期間，特別是黨的十八大以來(lái)，緊緊圍繞“五位一體”的總體布局和“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院各項(xiàng)決策部署和宏觀調(diào)控政策，重點(diǎn)推動(dòng)銀行業(yè)構(gòu)建“五大體系”，已經(jīng)初見(jiàn)成效。一是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系日趨完善，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)種類已達(dá)20余種，法人機(jī)構(gòu)4393家，銀行業(yè)境內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)22萬(wàn)個(gè)，初步形成了以政策性銀行、國(guó)有控股大型銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行為主體，中資城鄉(xiāng)中小銀行和外資銀行為兩翼，各類非銀行金融機(jī)構(gòu)和信托公司為補(bǔ)充的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系。二是銀行業(yè)服務(wù)體系日益健全，產(chǎn)品服務(wù)體系越發(fā)完善，服務(wù)方式不斷豐富，以物理網(wǎng)點(diǎn)為基本支撐、以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為重要依托的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋，金融服務(wù)的便捷性、及時(shí)性和可獲得性大為提高。三是銀行業(yè)市場(chǎng)體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，銀行業(yè)參與貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)和直接融資的深度和廣度明顯提高。四是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體系不斷優(yōu)化。“三會(huì)一層”機(jī)制持續(xù)健全，事業(yè)部制、專營(yíng)部門制、子公司制改革取得明顯進(jìn)展，公司治理、業(yè)務(wù)治理、風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制基本建立。五是銀行業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)進(jìn)展明顯，特別是這些年來(lái)一直堅(jiān)持政治與業(yè)務(wù)兩手抓、黨建與監(jiān)管兩手硬，鍛煉出了一支敬業(yè)心強(qiáng)、專業(yè)化程度高、作風(fēng)過(guò)硬的監(jiān)管干部隊(duì)伍，為監(jiān)管有效性持續(xù)提高提供重要保障。

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　　截至2015年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額194.2萬(wàn)億元，比2010年末增長(zhǎng)1.1倍;各項(xiàng)貸款余額98.1萬(wàn)億元，比2010年末增長(zhǎng)95%;商業(yè)銀行資本凈額13.1萬(wàn)億元，比2010年末增長(zhǎng)1.6倍。

　　會(huì)議部署2016年銀行業(yè)監(jiān)管工作。

　　一是全力以赴提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。研究制定銀行業(yè)落實(shí)去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿的具體政策措施。擴(kuò)大林權(quán)和農(nóng)村土地“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn),努力實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)。

　　二是綜合排查治理重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守金融風(fēng)險(xiǎn)底線。切實(shí)排查治理信用風(fēng)險(xiǎn)，努力管控融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)妥應(yīng)對(duì)房企信貸風(fēng)險(xiǎn)事件。開(kāi)展不良資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，逐步增強(qiáng)地方資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的功效和能力。綜合排查治理資金錯(cuò)配導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。綜合排查治理交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)資管類產(chǎn)品管理，使跨行業(yè)跨市場(chǎng)資金流動(dòng)始終能夠“看得見(jiàn)、管得了、控得住”。

　　——解讀：傳言好像每次到最后都真了。2015年底，不良資產(chǎn)證券化重啟的傳言不斷，更有說(shuō)第一單可能是中國(guó)銀行。建行曾在2008年成功發(fā)行了國(guó)內(nèi)首單不良資產(chǎn)支持證券——“建元2008-1重整資產(chǎn)證券化信托資產(chǎn)支持證券”，發(fā)行總規(guī)模為27.65億元，此后銀行不良資產(chǎn)證券化一直停擺。

　　這個(gè)傳言也有背后的合理性，2014年資產(chǎn)證券化擴(kuò)容，2015年銀行不良攀升，順理成章正好為不良資產(chǎn)證券化鋪平了路。好了，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)明確說(shuō)了，要“開(kāi)展不良資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)”，再次證明了資產(chǎn)證券化2016年要大爆發(fā)、大發(fā)展。

　　排查交叉性金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，這是不是意味著通道類業(yè)務(wù)將迎來(lái)新的監(jiān)管，且走且看。這類沒(méi)有技術(shù)含量的業(yè)務(wù)，拉長(zhǎng)了鏈條，增加了額外成本，也該治治了。

　　三是深入推進(jìn)銀行業(yè)改革開(kāi)放。暢通銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行設(shè)立常態(tài)化，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式。設(shè)立中國(guó)信托登記有限責(zé)任公司，建立信托產(chǎn)品統(tǒng)一登記制度。推動(dòng)銀行治理機(jī)制改革。指導(dǎo)條件成熟的銀行對(duì)信用卡、理財(cái)、私人銀行、直銷銀行、小微企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點(diǎn)。

　　——解讀：實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行設(shè)立常態(tài)化!這句話之前就說(shuō)過(guò)了，當(dāng)時(shí)更有一省一家的說(shuō)法。對(duì)銀行而言，這是個(gè)壞消息，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)更激烈了，而且新設(shè)立的民營(yíng)銀行都具有牛逼的爹，比如BAT三大巨頭。對(duì)銀行人而言，小編覺(jué)得偏是，跳槽的機(jī)會(huì)更多了。拿完年終獎(jiǎng)，銀行業(yè)又將是一波人來(lái)人往啊。

　　四是進(jìn)一步提高監(jiān)管有效性。推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范第一責(zé)任人要求，逐步推廣投資產(chǎn)品銷售錄音錄像和專區(qū)制度，加強(qiáng)銷售業(yè)務(wù)全過(guò)程管理，規(guī)范代銷業(yè)務(wù)管理。

　　——解讀：逐步推廣投資產(chǎn)品銷售錄音錄像和專區(qū)制度!2014年以來(lái)，多地銀監(jiān)局就已經(jīng)開(kāi)始推動(dòng)屬地銀行建立對(duì)理財(cái)銷售錄音錄像制度。以后“飛單”就會(huì)相對(duì)減少了。更為以后打破剛性兌付留下重要的證據(jù)，理財(cái)經(jīng)理在銷售時(shí)合法合規(guī)充分解釋風(fēng)險(xiǎn)了，投資者就要“買者自負(fù)”。

　　跨省異地　　