2015銀行初級資格《公司信貸》重點：貸款保證
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【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行，現(xiàn)今距考試還有一個多月的時間，你準備的怎么樣了？環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級資格《公司信貸》重點：貸款保證”供廣大考生參考使用，預祝你順利通過銀行從業(yè)資格考試。
第二節(jié) 貸款保證
所謂保證是指保證人和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，保證人必須按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證就是債權(quán)債務關系當事人以外的第三人擔保債務人履行債務的一種擔保制度。在成立保證擔保的情況下，如果債務人不履行債務，由保證人代為履行或者承擔連帶責任，以滿足債權(quán)人的清償要求。
一、保證人資格與條件(★★★)
(一)保證人資格
我國《擔保法》對保證人的資格作了明確的規(guī)定，只有那些具有代主債務人履行債務能力及意愿的法人、其他組織或者公民才能作保證人。
這一規(guī)定可以理解為以下兩個含義：
首先，作為保證人必須是具有民事行為能力的人，其次是保證人必須具有代為履行主債務的資力。
作為保證人不僅要滿足上述兩個要件，還要受下述各條件的限制：
①《擔保法》規(guī)定國家機關不得作保證人，但經(jīng)國務院批準對特定事項作保證人的除外。
②《擔保法》規(guī)定禁止政府及其所屬部門要求銀行等金融機構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔保，并進一步規(guī)定銀行等金融機構(gòu)或企業(yè)對政府及其所屬部門要求其為他人提供保證的行為，有權(quán)予以拒絕。
?、邸稉７ā芬?guī)定醫(yī)院、學校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作保證人;規(guī)定醫(yī)院、學校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供保證的保證合同無效，并且，提供保證的醫(yī)院、學校等以公益為目的的事業(yè)單位或社會團體等還要就提供保證的過錯承擔相應的民事責任。
?、堋稉７ā芬?guī)定企業(yè)法人的分支機構(gòu)或職能部門不能作保證人，企業(yè)法人的分支機構(gòu)有該法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。
(二)保證人評價
信貸人員應對保證人進行嚴格的調(diào)查、評價。對保證人的評價包括確認保證人的主體資格、評價保證人的代償能力和保證限額分析等幾個方面。
1.審查保證人的主體資格
①經(jīng)商業(yè)銀行認可的具有較強代為清償能力的、無重大債權(quán)債務糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：金融機構(gòu);從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人;從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人;其他經(jīng)濟組織;自然人;擔保公司。
②商業(yè)銀行不可接受下列單位作為保證人：國家機關，但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外;以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，包括學校、幼兒園、醫(yī)院、科學院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機構(gòu);企業(yè)法人的職能部門。
2.評價保證人的代償能力
對符合主體資格要求的保證人應進行代償能力評價。對保證人代償能力的評價，包括代償能力現(xiàn)實狀況評價和代償能力變動趨勢分析，并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級，測算信用風險限額。
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3.保證人保證限額分析
保證人保證限額，是指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風險限額減去保證人對商業(yè)銀行的負債(包括或有負債)得出的數(shù)值。
4.保證率的計算
在計算出保證限額后，還應計算保證率。通過計算保證率，進一步衡量保證擔保的充足性，保證率計算公式為：保證率=申請保證貸款本息/可接受保證限額×100%
5.評價報告
經(jīng)評價符合保證人條件的，由信貸人員撰寫“商業(yè)銀行擔保評價報告”隨信貸審批材料一并報送評價審查人員。如不符合條件，應及時將保證人材料退還，并要求債務人另行提供保證人或提供其他擔保方式。擔保評價審查人員及審定人員應認真審查保證人的材料和“商業(yè)銀行擔保評價報告”，并簽署意見。
二、貸款保證風險(★★★)
(一)貸款保證存在的主要風險因素
貸款保證存在的主要風險因素包括了以下幾個方面：
1.保證人不具備擔保資格
擔保人不能為國家機關、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機構(gòu)。
2.保證人不具備擔保能力
如果保證人沒有能夠代為清償借款人的財產(chǎn)，或者有財務但不具有處分權(quán)，或者有處分權(quán)但無法變現(xiàn)清償。這樣的擔保形同虛設。
3.虛假擔保人
借款人以不同名稱的公司向同一家銀行的多個基層單位借款，而且相互提供擔保，借款和擔保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。這樣的貸款，帶有一定程度的詐騙性質(zhì)，具有較大的風險性。
4.公司互保
甲公司在申請借款時因銀行要求，不得不尋找業(yè)務關系較為密切的乙公司作為其保證人。但乙公司或者自身借款需要或者擔心自己被卷入擔保糾紛而遭受經(jīng)濟損失，故而反過來也要求甲公司為其向銀行借款時作擔保。這樣就形成了甲乙公司之間的互保(互相保證)。這種行為在法律上并沒有被禁止，但銀行也必須小心對待。因為互保企業(yè)，只要其中一方出問題被其他銀行追訴，另一方可能由于承擔保證責任而出現(xiàn)問題。
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5.保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風險
辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函，與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效，銀行方面需要核對簽字與印章。但在操作中，可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字，或者是有法定代表人簽字但未加蓋公章，或者是未對上述簽字蓋章的真實性進行驗證等重大遺漏。此外，還存在保證合同條款約定不明確，不符合法律法規(guī)的要求等一系列問題。這些都將使保證合同產(chǎn)生重大隱患，甚至導致合同無效。
6.超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權(quán)
有關訴訟時效問題，我國《民法通則》第l35條明確規(guī)定：向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效勰闖為2年，法律另有規(guī)定的除外。第137條規(guī)定：訴訟時效期間從知道或者應當知道權(quán)利被侵害時起計算。因此，就一筆保證貸款而言，如果逾期時間超過2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時效中斷，那么該筆貸款訴訟時效期間已超過，將喪失勝訴權(quán)。同樣，就保證責任而言，如果保證合同對保證期間有約定，應依約定;如果保證合同未約定或約定不明，則保證責任自主債務履行期屆滿之日起6個月，在上述規(guī)定的時期內(nèi)債權(quán)人未要求保證人承擔保證責任，保證人免除保證責任。
(二)貸款保證的風險防范
1.核保
為了防范保證貸款的風險，商業(yè)銀行所要做的就是核實保證。核實保證簡稱為“核保”，是指去核實保證人提供的保證是在自愿原則的基礎上達成的，是保證人真實意思的表示。強制提供的保證，保證合同無效。商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的，要注意驗證核實以下幾點：
?、俜ㄈ撕头ㄈ舜砗炞钟¤b的真?zhèn)?，在保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴防假冒或偽造的簽字。
?、谄髽I(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或授權(quán)范圍，對已規(guī)定對外不能擔保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。
③股份有限公司或有限責任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會決議同意或股東大會同意。未經(jīng)上述機構(gòu)同意的，商業(yè)銀行不應接受為保證人。
?、苤型夂腺Y、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證，需要提交董事會出具的同意擔保的決議及授權(quán)書、董事會成員簽字的樣本，同時提供由中國注冊會計師事務所出具的驗資報告或出資證明。
?、莺吮１仨氹p人同去，尤其是對于初次建立信貸關系的企業(yè)，更應強調(diào)雙人實地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。
⑥核保人必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實書，留銀行備查。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。
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2.簽訂好保證合同
商業(yè)銀行經(jīng)過對保證人的調(diào)查核保，認為保證人具備保證的主體資格，同意貸款后，在簽訂借款合同的同時，還要簽訂保證合同，作為主合同的從合同。
(1)保證合同的形式
保證合同要以書面形式訂立，以明確雙方當事人的權(quán)利和義務。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，書面保證合同可以單獨訂立，包括當事人之間的具有擔保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔保條款。
(2)保證合同訂立方式
保證人與商業(yè)銀行可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個保證合同，后者大大簡化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計額，在簽訂保證合同時需加以明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。
(3)保證合同的內(nèi)容
應包括被保證的主債權(quán)(貸款)‘種類和數(shù)額、貸款期限、保證的方式、保證擔保的范圍、保證的期限及雙方認為需要約定的其他事項。尤其是從合同之間的當事人名稱、借款與保證金額、有效日期等，一定要銜接一致。
3.貸后管理
銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后，需注意以下容易發(fā)生問題的環(huán)節(jié)。
?、俦ＷC人的經(jīng)營狀況是否變差，或其債務是否增加，包括向銀行借款或又向他人提供擔保。
?、阢y行與借款人協(xié)商變更借款合同應經(jīng)保證人同意，否則可能保證無效。表現(xiàn)為：辦理貸款展期手續(xù)時，未經(jīng)保證人同意，展期后的貸款，保證人不承擔保證責任。另外，借款人到期不能按時還款，經(jīng)協(xié)商銀行同意對借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款，但在簽訂新的貸款合同時可能寫上“貸款用于購買原材料，補充流動資金不足”。這就出現(xiàn)與實際用途(歸還舊貸款)不符的情況，某些沒有誠意的保證人以此為由，提出不承擔保證責任。因此，除事前有書面約定外，銀行對借款人有關合同方面的修改，都應取得保證人書面意見，否則保證可能由此落空。
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