2015銀行初級資格《公司信貸》重點：貸前調(diào)查報告

更新時間：2015-09-29 09:27:41 來源：環(huán)球網(wǎng)校

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　　【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行，現(xiàn)今距考試還有一個多月的時間，你準備的怎么樣了？環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級資格《公司信貸》重點：貸前調(diào)查報告”供廣大考生參考使用，預祝你順利通過銀行從業(yè)資格考試。

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　　貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求

　　信貸業(yè)務人員要將貸前調(diào)查與信用風險分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報告，供風險管理部門或風險評審委員會評審、批準。在貸前調(diào)查階段就應參照各商業(yè)銀行要求安排調(diào)查提綱和計劃。

　　一、商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求(★★★★★)

　　商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查的重點是收集整理借款人、主要股東或?qū)嶋H控制人以及貸款項目的相關信息，并對借款人和項目的建設風險、經(jīng)營風險、財務風險等進行綜合分析、評估、判斷。調(diào)查報告一般包括以下內(nèi)容。

　　1.借款人資信情況

　　主要包括借款人的概況、借款人財務狀況、借款人的人員情況、借款人管理情況、借款人同銀行的關系等內(nèi)容。

　　2.項目合法性要件取得情況

　　主要包括可行性研究報告批復、立項批復、土地利用合法性文件、規(guī)劃批復、環(huán)評批復等合法性要件的取得時間、批文文號、批復內(nèi)容與項目是否一致;項目總投資、投資構(gòu)成及來源;產(chǎn)品名稱、規(guī)模;經(jīng)濟效益和社會效益評價等內(nèi)容。

　　3.投資估算與資金籌措安排情況

　　主要包括銀行對項目總投資、投資構(gòu)成及來源的評估結(jié)果;項目資本金的落實情況;申請固定資產(chǎn)貸款金額、幣別、用途、期限、利息;申請其他銀行固定資產(chǎn)貸款金額、幣別、用途、期限、利息;流動資金落實情況;投資進度;銀行貸款的用款計劃等內(nèi)容。

　　4.項目情況

　　主要包括行業(yè)分析、市場情況、項目引進設備情況、非引進項目使用國內(nèi)設備情況、商務合同等。

　　5.項目配套條件落實情況

　　主要包括廠址選擇和土地征用的落實情況;資源條件和原材料、輔助材料、燃料供應的落實情況;配套水、電、氣條件的落實情況;運輸條件的落實情況;環(huán)保指標是否達到有關部門的要求，環(huán)境影響報告書是否已經(jīng)有權(quán)部門批準。

　　6.項目效益情況

　　主要包括相關財務指標、盈虧平穩(wěn)點分析、敏感性分析等內(nèi)容。

　　7.還款能力

　　主要包括還款來源;分析、說明借款人是否有還貸資金缺口;還款計劃。

　　8.擔保情況

　　主要包括保證人簡況、保證人擔保能力評價、抵(質(zhì))押的合法性和估值等內(nèi)容。

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　　9.銀行業(yè)金融機構(gòu)收益預測

　　主要包括利息收入、轉(zhuǎn)貸手續(xù)費、年結(jié)算量及結(jié)算收入、日均存款額、盤活貸款存量/有助于收回已投放貸款額、其他收入和收益等內(nèi)容。

　　10.結(jié)論性意見

　　主要包括是否提供貸款;貸款的金額、期限和利率;尚需進一步落實的問題。

　　二、商業(yè)銀行項目融資貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求(★★★★★)

　　項目融資貸前調(diào)查是根據(jù)項目具體情況，對項目的經(jīng)濟技術(shù)、財務可行性和還款來源可靠性進行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。貸前調(diào)查報告內(nèi)容分為非財務分析和財務分析兩大部分。

　　1.非財務分析

　　①項目背景：主要包括國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)基本情況，項目必要性分析。

　�、陧椖拷ㄔO環(huán)境條件：主要包括內(nèi)部的人力、物力、財力資源條件，外部的建筑施工條件，項目建設的物資供應配套條件。

　　③項目組織與人力資源水平：主要包括組織機構(gòu)分析及人力資源的配備與流動情況。

　　④技術(shù)與工藝流程：主要包括技術(shù)工藝與設備選型的先進性、可靠性、適應性、協(xié)調(diào)性、經(jīng)濟性、環(huán)保性分析。

　�、萆a(chǎn)規(guī)模及原輔材料：主要包括項目規(guī)模的主要制約因素，生產(chǎn)經(jīng)營條件，原輔材料的生產(chǎn)工藝要求、供應數(shù)量、儲運條件及成本。

　　⑥市場需求預測：主要包括產(chǎn)品特征分析，潛在市場需求量測算，市場占有率評估等。

　　2.財務分析

　�、夙椖客顿Y估算與資金籌措評估：項目總投資、建設投資、流動資金估算，資金來源及落實情況。

　�、陧椖拷ㄔO期和運營期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析。

　�、垌椖坑芰Ψ治觯褐饕ㄟ^內(nèi)部收益率、凈現(xiàn)值、投資與貸款回收期、投資利潤率等評估指標進行分析。

　　④項目清償能力評價。

　�、蓓椖坎淮_定性分析：主要包括盈虧平衡分析和敏感性分析。

　　三、商業(yè)銀行流動資金貸款貸前調(diào)查報告內(nèi)容(★★★★★)

　　流動資金貸款的貸前調(diào)查主要是了解借款人管理、經(jīng)營、財務等方面的情況，流動資金需求及需求影響因素，分析存在的風險并提出相應的風險控制措施，其貸前調(diào)查報告一般包括以下內(nèi)容：

　　1.借款人基本情況

　　主要包括借款人名稱、性質(zhì)、成立日期、經(jīng)營年限、上級單位(或股東)等基本情況;借款人所屬行業(yè)、提供產(chǎn)一品或服務的年生產(chǎn)能力;借款人的技術(shù)、管理情況;主要管理人員的品行，專業(yè)技術(shù)水平，經(jīng)營管理能力評價;借款人是否涉及兼并(被兼并)、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項;借款人其他附屬(聯(lián)營)企業(yè)的情況。

　　2.借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況

　　主要包括借款人成立(特別是近三年)的成長性、盈利水平和變動趨勢;產(chǎn)成品與原材料的價格比例關系與變動趨勢;近三年銷售收入、成本及利潤的結(jié)構(gòu)、增長率與未來變動趨勢;產(chǎn)品市場占有份額與變動趨勢;近三年原材料進口數(shù)量和金額、產(chǎn)成品出口量和創(chuàng)匯額、進出口商品盈虧及出口換匯成本分析;主要客戶、供應商及分銷渠道;銷售模式、業(yè)務周期、產(chǎn)品銷售季節(jié)特點。

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　　3.借款人財務狀況

　　主要包括根據(jù)財務報表分析資產(chǎn)負債比率及流動資產(chǎn)和流動負債結(jié)構(gòu)的近三年變化情況、未來變動趨勢，側(cè)重分析借款人的短期償債能力;流動資金數(shù)額和周轉(zhuǎn)速度;存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫存物資情況;應收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應收賬款情況，相互拖欠款項及處理情況;對外投資情況，在建工程與固定資產(chǎn)的頒布情況;虧損掛賬、待處理流動資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。

　　4.借款人與銀行的關系

　　主要包括借款人在銀行開戶的情況，在銀行短期貸款余額，以往借款的還款付息情況(不良貸款比率和收息率)、信用等級、授信限額及額度占用情況;在銀行日平均存款余額、結(jié)算業(yè)務量、綜合收益;新增貸款后銀行新增的存款、結(jié)算量及各項收益預測;借款人的或有負債情況;借款人已經(jīng)提供的抵押(質(zhì)押)擔保情況;借款人與其他銀行的關系、在其他銀行的開戶與借款情況。

　　5.借款人流動資金需求分析與測算

　�、俟浪憬杩钊藸I運資金量

　　營運資金量=上年度銷售收入X(1一上年度銷售利潤率)X(1+預計銷售收入年增長率)/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

　　②估算新增流動資金貸款額度

　　新增流動資金貸款額度一營運資金量一借款人自有資金一現(xiàn)有流動資金一其他渠道提供的營運資金

　�、劭紤]其他影響因素對新增流動資金貸款額度進行相應的調(diào)查

　　6.對流動資金貸款的必要性分析

　　一般應包括以下內(nèi)容：該筆貸款的金額、期限、用途、提款計劃;該筆貸款所涉及的經(jīng)營周期，結(jié)合借款人的實際需求、經(jīng)營周期、現(xiàn)金流量情況分析貸款金額和期限的合理性;結(jié)合流動資產(chǎn)和流動負債的動態(tài)平衡分析貸款的必要性。

　　7.對流動資金貸款的可行性分析

　　一般應包括以下內(nèi)容：銀行貸款規(guī)模和貸款資金的落實情況;借款人依靠自身盈利補充流動資金的方案與可靠性評價。

　　8.對貸款擔保的分析

　　一般應包括以下內(nèi)容：保證人基本狀況;保證人擔保能力評價;抵(質(zhì))押的合法性;抵(質(zhì))押物價值評價;抵(質(zhì))押率測算;抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)能力評價等。