互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品哪家更勝一籌?

　　繼阿里巴巴、百度、網(wǎng)易等企業(yè)相繼推出理財(cái)基金后，蘇寧和騰訊也“坐不住了”。1月15日，蘇寧云商聯(lián)手旗下的“易付寶”推出的理財(cái)產(chǎn)品“零錢(qián)寶”正式上線，備受市場(chǎng)關(guān)注的“零錢(qián)寶”打響了2014年互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)的第一槍。而就在同一天，騰訊首款跨界理財(cái)產(chǎn)品微信理財(cái)通在整合了旗下支付平臺(tái)“財(cái)付通”和銀行端后低調(diào)上線。一天之內(nèi)兩款理財(cái)產(chǎn)品紛紛上線，為2014年互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)了個(gè)好頭，但對(duì)于已經(jīng)上線的阿里余額寶是否會(huì)帶來(lái)沖擊?

　　綜合用戶(hù)體驗(yàn) 余額寶略勝一籌

　　目前，理財(cái)市場(chǎng)上的各種“寶”讓人目不暇接，隨著“零錢(qián)寶”和微信理財(cái)通的上線，對(duì)炙手可熱的余額寶有何影響?這三種理財(cái)方式有何聯(lián)系、又有何區(qū)別?

　　銀率網(wǎng)理財(cái)分析師表示，蘇寧與騰訊微信同日推出了“零錢(qián)理財(cái)”工具，是否能對(duì)余額寶形成沖擊，不僅要看其掛鉤貨幣基金的表現(xiàn)，更重要的是用戶(hù)體驗(yàn)以及應(yīng)用場(chǎng)景的豐富度。阿里余額寶、蘇寧“零錢(qián)寶”、微信理財(cái)通的共同點(diǎn)在于都是掛鉤貨幣基金，獲得貨幣基金的收益并可以實(shí)時(shí)贖回，還各自具備一些應(yīng)用功能。 “零錢(qián)寶”與余額寶在應(yīng)用功能的豐富度上更為接近一些?！傲沐X(qián)寶”不僅支持在蘇寧易購(gòu)在線購(gòu)物消費(fèi)，還支持信用卡還款、生活繳費(fèi)等多種功能，但支持的銀行家數(shù)遠(yuǎn)少于支付寶。而微信理財(cái)通剛上線，還處于試運(yùn)行階段，支持的銀行似乎更少，而且在操作的很多細(xì)節(jié)方面還不是很完善，有待提高。例如，在支付流程上和余額寶還有差距，而且不支持使用理財(cái)通的消費(fèi)，比如用于充值話費(fèi)購(gòu)物之類(lèi)的。

　　上述人士指出，從目前來(lái)看，從支持的銀行數(shù)量、操作的便捷性以及應(yīng)用場(chǎng)景的豐富度，余額寶略勝一籌，用戶(hù)體驗(yàn)也更好。雖然說(shuō)騰訊微信自身?yè)碛芯薮蟮挠脩?hù)量，蘇寧易購(gòu)在線也擁有眾多忠實(shí)用戶(hù)，但這些后來(lái)者應(yīng)在不斷改善、提高用戶(hù)體驗(yàn)，增加應(yīng)用場(chǎng)景方面下工夫，如果能不斷完善，未來(lái)的爆發(fā)力也不容小覷。

　　東方華爾國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師于海濤認(rèn)為，在目前這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“較量”中，相對(duì)于余額寶來(lái)說(shuō)，蘇寧“零錢(qián)寶”的客戶(hù)群體是羽量級(jí)的，可以先忽略不計(jì)，余額寶目前最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是微信理財(cái)通，擁有強(qiáng)大客戶(hù)背景資源的騰訊、龐大客戶(hù)群體黏性的微信客戶(hù)端、精準(zhǔn)低調(diào)的線上推廣，都顯現(xiàn)出微信理財(cái)通勢(shì)必要和余額寶“一站到底”的決心和自信。

　　于海濤指出，余額寶和理財(cái)通兩者都是掛鉤貨幣基金，兩者最大的區(qū)別在于，余額寶可以轉(zhuǎn)出到支付寶，支付寶中的錢(qián)也能設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)入到余額寶中;而理財(cái)通只能從銀行卡轉(zhuǎn)入，也只能從銀行卡轉(zhuǎn)出，這或許讓騰訊的支付工具財(cái)付通顯得十分“雞肋”。理財(cái)通作為騰訊首款跨界理財(cái)產(chǎn)品，在整合了旗下支付平臺(tái)財(cái)付通和銀行端后，利用其廣泛、高黏度的客戶(hù)使用群體勢(shì)必會(huì)成為余額寶真正意義的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，隨著網(wǎng)絡(luò)和智能設(shè)備的廣泛覆蓋，社交金融的概念脫穎而出，微信理財(cái)通在其原有的社交平臺(tái)基礎(chǔ)上將會(huì)成為一種新的支付生活方式。

　　同為貨幣基金 收益不能一概而論

　　說(shuō)到這三款掛鉤貨幣基金的理財(cái)產(chǎn)品，許多人不禁會(huì)問(wèn)其收益如何?哪個(gè)最高?

　　其實(shí)，對(duì)于余額寶、“零錢(qián)寶”、微信理財(cái)通的收益比拼，實(shí)質(zhì)上是對(duì)四只貨幣基金的收益能力比較。記者了解到，四只貨幣基金中，成立最早的是余額寶掛鉤的 “天弘增利寶”，成立于2013年5月29日。與蘇寧“零錢(qián)寶”掛鉤的兩只貨幣基金“匯添富現(xiàn)金寶”和“廣發(fā)天天紅”，分別成立于2013年9月12日和 2013年10月22日。微信理財(cái)通目前上線試運(yùn)行關(guān)聯(lián)的是華夏基金于2013年10月25日發(fā)行的“華夏財(cái)富寶”貨幣基金。

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，這四只貨幣基金從各自的成立日至2014年1月15日期間，平均七日年化收益率分別為：“天弘增利寶”4.97%、“匯添富現(xiàn)金寶”5.65%、“廣發(fā)天天紅”6.14%、“華夏財(cái)富寶”6.25%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，成立越晚的貨幣基金，平均的七日年化收益率越高，這是由于 2013年下半年，貨幣市場(chǎng)利率中樞不斷上移，貨幣基金的收益也隨之不斷走高。

　　另以成立最晚的“華夏財(cái)富寶”的成立日(2013年10月25日)為起始時(shí)間，貨幣基金最新凈值日(2014年1月15日)為截止時(shí)間，四只貨幣基金做橫向比較，數(shù)據(jù)顯示，四只貨幣基金的每萬(wàn)份收益的累積收益分別為，“華夏財(cái)富寶”的每萬(wàn)份收益的累積收益為144.18元，“廣發(fā)天天紅”為133.42 元、“匯添富現(xiàn)金寶”為128.47元、“天弘增利寶”為123.22元。

　　從歷史收益來(lái)看，“華夏財(cái)富寶”的收益較好，但這僅代表歷史收益，銀率網(wǎng)理財(cái)分析師提醒投資者，貨幣基金的收益是與貨幣市場(chǎng)利率息息相關(guān)的，是有波動(dòng)性的，因此不能簡(jiǎn)單以歷史業(yè)績(jī)?yōu)槲ㄒ粯?biāo)準(zhǔn)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，有些理財(cái)產(chǎn)品打著高收益率的旗號(hào)，而往往這些高收益只是產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的“噱頭”，投資者在投資時(shí)不能一味看收益，還是要根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行選擇。

　　用戶(hù)體驗(yàn)之外 警惕賬戶(hù)和支付安全

　　進(jìn)過(guò)一番比較之后，余額寶在綜合用戶(hù)體驗(yàn)上略勝一籌。不可否認(rèn)的是，這三款理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)各具優(yōu)勢(shì)，蘇寧“零錢(qián)寶”以廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景占有一定優(yōu)勢(shì)，微信理財(cái)通則在海量用戶(hù)以及用戶(hù)黏合度方面更具優(yōu)勢(shì)。那么，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，應(yīng)如何在三者之間進(jìn)行選擇?

　　銀率網(wǎng)理財(cái)分析師表示，目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母黝?lèi)“寶”掛鉤的基本上都是各家基金公司的貨幣基金，支付寶、蘇寧、微信都是這些貨幣基金的一個(gè)購(gòu)買(mǎi)渠道，僅是由于這些渠道有龐大的用戶(hù)量，所以普及傳播度較好，并提供了豐富的應(yīng)用場(chǎng)景而受到追捧，成為了大眾普及型的投資理財(cái)“神器”。但在投資理財(cái)時(shí)，我們還應(yīng)關(guān)注其支付和賬戶(hù)安全問(wèn)題。由于微信理財(cái)通只綁定了銀行卡，因此安全度相對(duì)較高，對(duì)于投資余額寶或“零錢(qián)寶”的投資者而言，則需要注意賬戶(hù)安全問(wèn)題，盡管阿里與蘇寧都打出了保障資金安全的口號(hào)，但賬戶(hù)丟失導(dǎo)致資金損失而未得到賠付的報(bào)道也屢見(jiàn)不鮮，因此對(duì)于大額資金的投入仍需謹(jǐn)慎。

　　上述人士指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)會(huì)逐步掛鉤不同的投資品種，投資者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，要更多的關(guān)注化名為各種“寶”的理財(cái)“神器”背后到底是掛鉤的什么產(chǎn)品，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高，是否適合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及資金流動(dòng)性要求。

　　于海濤在此提醒廣大投資者，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，除了用戶(hù)體驗(yàn)之外，支付和理財(cái)?shù)陌踩砸矐?yīng)擺在重要的位置。鑒于競(jìng)爭(zhēng)性，理財(cái)通不可避免要被拿來(lái)與余額寶相提并論。和支付寶在移動(dòng)端和PC端同步上線余額寶的產(chǎn)品不同，以微信為平臺(tái)的騰訊系產(chǎn)品將會(huì)以移動(dòng)支付平臺(tái)為根據(jù)地進(jìn)行擴(kuò)展，對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，同時(shí)將閑置資金分散的可能性不會(huì)很高。余額寶產(chǎn)生于支付寶賬戶(hù)，依托于以淘寶為代表的電商，而微信是社交工具，在線下場(chǎng)景以及O2O模式中具有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，微信支付沒(méi)有賬戶(hù)，所以理財(cái)通也不能用來(lái)支付。從安全性來(lái)看，微信支付只需要保障微信和銀行卡的連接安全，而支付寶錢(qián)包除了保障連接安全還要保障賬戶(hù)資金的安全。因此，投資者應(yīng)根據(jù)個(gè)人喜好選擇適合自己的方式，認(rèn)清哪個(gè)對(duì)自己最方便和安全。

　　繼阿里聯(lián)手淘寶推出余額寶之后，1月15日，蘇寧云商聯(lián)手旗下的“易付寶”推出理財(cái)產(chǎn)品“零錢(qián)寶”，就在當(dāng)天，騰訊聯(lián)手旗下的“財(cái)付通”推出“理財(cái)通”。新年伊始，理財(cái)市場(chǎng)好事連連。同為掛鉤貨幣基金的理財(cái)產(chǎn)品，三種理財(cái)產(chǎn)品究竟誰(shuí)更勝一籌?

2013年下半年理財(cái)規(guī)劃師成績(jī)查詢(xún)?nèi)肟?/STRONG>