互聯(lián)網理財產品哪家更勝一籌?

　　繼阿里巴巴、百度、網易等企業(yè)相繼推出理財基金后，蘇寧和騰訊也“坐不住了”。1月15日，蘇寧云商聯(lián)手旗下的“易付寶”推出的理財產品“零錢寶”正式上線，備受市場關注的“零錢寶”打響了2014年互聯(lián)網金融戰(zhàn)的第一槍。而就在同一天，騰訊首款跨界理財產品微信理財通在整合了旗下支付平臺“財付通”和銀行端后低調上線。一天之內兩款理財產品紛紛上線，為2014年互聯(lián)網金融開了個好頭，但對于已經上線的阿里余額寶是否會帶來沖擊?

　　綜合用戶體驗 余額寶略勝一籌

　　目前，理財市場上的各種“寶”讓人目不暇接，隨著“零錢寶”和微信理財通的上線，對炙手可熱的余額寶有何影響?這三種理財方式有何聯(lián)系、又有何區(qū)別?

　　銀率網理財分析師表示，蘇寧與騰訊微信同日推出了“零錢理財”工具，是否能對余額寶形成沖擊，不僅要看其掛鉤貨幣基金的表現，更重要的是用戶體驗以及應用場景的豐富度。阿里余額寶、蘇寧“零錢寶”、微信理財通的共同點在于都是掛鉤貨幣基金，獲得貨幣基金的收益并可以實時贖回，還各自具備一些應用功能。 “零錢寶”與余額寶在應用功能的豐富度上更為接近一些�！傲沐X寶”不僅支持在蘇寧易購在線購物消費，還支持信用卡還款、生活繳費等多種功能，但支持的銀行家數遠少于支付寶。而微信理財通剛上線，還處于試運行階段，支持的銀行似乎更少，而且在操作的很多細節(jié)方面還不是很完善，有待提高。例如，在支付流程上和余額寶還有差距，而且不支持使用理財通的消費，比如用于充值話費購物之類的。

　　上述人士指出，從目前來看，從支持的銀行數量、操作的便捷性以及應用場景的豐富度，余額寶略勝一籌，用戶體驗也更好。雖然說騰訊微信自身擁有巨大的用戶量，蘇寧易購在線也擁有眾多忠實用戶，但這些后來者應在不斷改善、提高用戶體驗，增加應用場景方面下工夫，如果能不斷完善，未來的爆發(fā)力也不容小覷。

　　東方華爾國家理財規(guī)劃師于海濤認為，在目前這場互聯(lián)網理財產品“較量”中，相對于余額寶來說，蘇寧“零錢寶”的客戶群體是羽量級的，可以先忽略不計，余額寶目前最大的競爭對手是微信理財通，擁有強大客戶背景資源的騰訊、龐大客戶群體黏性的微信客戶端、精準低調的線上推廣，都顯現出微信理財通勢必要和余額寶“一站到底”的決心和自信。

　　于海濤指出，余額寶和理財通兩者都是掛鉤貨幣基金，兩者最大的區(qū)別在于，余額寶可以轉出到支付寶，支付寶中的錢也能設置自動轉入到余額寶中;而理財通只能從銀行卡轉入，也只能從銀行卡轉出，這或許讓騰訊的支付工具財付通顯得十分“雞肋”。理財通作為騰訊首款跨界理財產品，在整合了旗下支付平臺財付通和銀行端后，利用其廣泛、高黏度的客戶使用群體勢必會成為余額寶真正意義的競爭對手，隨著網絡和智能設備的廣泛覆蓋，社交金融的概念脫穎而出，微信理財通在其原有的社交平臺基礎上將會成為一種新的支付生活方式。

　　同為貨幣基金 收益不能一概而論

　　說到這三款掛鉤貨幣基金的理財產品，許多人不禁會問其收益如何?哪個最高?

　　其實，對于余額寶、“零錢寶”、微信理財通的收益比拼，實質上是對四只貨幣基金的收益能力比較。記者了解到，四只貨幣基金中，成立最早的是余額寶掛鉤的 “天弘增利寶”，成立于2013年5月29日。與蘇寧“零錢寶”掛鉤的兩只貨幣基金“匯添富現金寶”和“廣發(fā)天天紅”，分別成立于2013年9月12日和 2013年10月22日。微信理財通目前上線試運行關聯(lián)的是華夏基金于2013年10月25日發(fā)行的“華夏財富寶”貨幣基金。

　　據銀率網數據顯示，這四只貨幣基金從各自的成立日至2014年1月15日期間，平均七日年化收益率分別為：“天弘增利寶”4.97%、“匯添富現金寶”5.65%、“廣發(fā)天天紅”6.14%、“華夏財富寶”6.25%。從以上數據可以看出，成立越晚的貨幣基金，平均的七日年化收益率越高，這是由于 2013年下半年，貨幣市場利率中樞不斷上移，貨幣基金的收益也隨之不斷走高。

　　另以成立最晚的“華夏財富寶”的成立日(2013年10月25日)為起始時間，貨幣基金最新凈值日(2014年1月15日)為截止時間，四只貨幣基金做橫向比較，數據顯示，四只貨幣基金的每萬份收益的累積收益分別為，“華夏財富寶”的每萬份收益的累積收益為144.18元，“廣發(fā)天天紅”為133.42 元、“匯添富現金寶”為128.47元、“天弘增利寶”為123.22元。

　　從歷史收益來看，“華夏財富寶”的收益較好，但這僅代表歷史收益，銀率網理財分析師提醒投資者，貨幣基金的收益是與貨幣市場利率息息相關的，是有波動性的，因此不能簡單以歷史業(yè)績?yōu)槲ㄒ粯藴省?/P>

　　業(yè)內人士表示，有些理財產品打著高收益率的旗號，而往往這些高收益只是產品營銷的“噱頭”，投資者在投資時不能一味看收益，還是要根據個人風險承受能力進行選擇。

　　用戶體驗之外 警惕賬戶和支付安全

　　進過一番比較之后，余額寶在綜合用戶體驗上略勝一籌。不可否認的是，這三款理財產品其實各具優(yōu)勢，蘇寧“零錢寶”以廣闊的應用場景占有一定優(yōu)勢，微信理財通則在海量用戶以及用戶黏合度方面更具優(yōu)勢。那么，對于投資者來說，應如何在三者之間進行選擇?

　　銀率網理財分析師表示，目前互聯(lián)網理財的各類“寶”掛鉤的基本上都是各家基金公司的貨幣基金，支付寶、蘇寧、微信都是這些貨幣基金的一個購買渠道，僅是由于這些渠道有龐大的用戶量，所以普及傳播度較好，并提供了豐富的應用場景而受到追捧，成為了大眾普及型的投資理財“神器”。但在投資理財時，我們還應關注其支付和賬戶安全問題。由于微信理財通只綁定了銀行卡，因此安全度相對較高，對于投資余額寶或“零錢寶”的投資者而言，則需要注意賬戶安全問題，盡管阿里與蘇寧都打出了保障資金安全的口號，但賬戶丟失導致資金損失而未得到賠付的報道也屢見不鮮，因此對于大額資金的投入仍需謹慎。

　　上述人士指出，隨著互聯(lián)網理財的發(fā)展，互聯(lián)網金融未來會逐步掛鉤不同的投資品種，投資者在購買時，要更多的關注化名為各種“寶”的理財“神器”背后到底是掛鉤的什么產品，產品的風險程度有多高，是否適合自己的風險承受能力以及資金流動性要求。

　　于海濤在此提醒廣大投資者，對投資者來說，除了用戶體驗之外，支付和理財的安全性也應擺在重要的位置。鑒于競爭性，理財通不可避免要被拿來與余額寶相提并論。和支付寶在移動端和PC端同步上線余額寶的產品不同，以微信為平臺的騰訊系產品將會以移動支付平臺為根據地進行擴展，對用戶來說，同時將閑置資金分散的可能性不會很高。余額寶產生于支付寶賬戶，依托于以淘寶為代表的電商，而微信是社交工具，在線下場景以及O2O模式中具有優(yōu)勢。同時，微信支付沒有賬戶，所以理財通也不能用來支付。從安全性來看，微信支付只需要保障微信和銀行卡的連接安全，而支付寶錢包除了保障連接安全還要保障賬戶資金的安全。因此，投資者應根據個人喜好選擇適合自己的方式，認清哪個對自己最方便和安全。

　　繼阿里聯(lián)手淘寶推出余額寶之后，1月15日，蘇寧云商聯(lián)手旗下的“易付寶”推出理財產品“零錢寶”，就在當天，騰訊聯(lián)手旗下的“財付通”推出“理財通”。新年伊始，理財市場好事連連。同為掛鉤貨幣基金的理財產品，三種理財產品究竟誰更勝一籌?

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