延遲退休即將到來養(yǎng)老理財規(guī)劃應盡早提上日程

更新時間：2013-12-14 18:02:32 來源：|0

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摘要延遲退休即將到來養(yǎng)老理財規(guī)劃應盡早提上日程

　　國內(nèi)人口老齡化程度加劇，2012年中國60歲及以上老年人口19390萬人，占總人口的14.3%;人均壽命顯著增加，從1957年的57歲到現(xiàn)在的73歲，現(xiàn)收現(xiàn)付制的基本社會養(yǎng)老保險體系面臨著不可扭轉的社會發(fā)展趨勢。

　　3800萬人斷繳，12日公布的《中國養(yǎng)老金保險(放心保)發(fā)展報告2013》顯示個人賬戶出現(xiàn)超2.6萬億空帳，不斷加劇了人們對未來基本養(yǎng)老保險的擔憂。養(yǎng)老沒有保障，使很多人陷于恐慌，希望國家能夠出臺解決問題的方案，其目前的討論焦點：一是延遲退休時間，增加繳費年限，二是實行“雙規(guī)制”，讓公務員、事業(yè)單位不繳納社保的部門成為新的繳費對象。前者執(zhí)行較迅速，而后者依然尚無時間表。作為普通的勞動者，我們知道延遲退休必將成真，但是否真能夠解決空帳或者是讓自己到養(yǎng)老年紀能夠領到養(yǎng)老金，仍是一個未知數(shù)，因此，在這個基礎上，必須要有一套自己的應對措施。為此，我們連線了君領財富投資管理有限公司的分析師。

　　君領財富的分析師指出：當前養(yǎng)老體系主要包括四個層次，社會基本養(yǎng)老保險，企業(yè)或職業(yè)年金，商業(yè)養(yǎng)老保險，居民個人養(yǎng)老。

　　第一個層次，是用人單位與勞動者共擔，形成兩個基本賬戶，一是社會統(tǒng)籌賬戶，一是個人賬戶，退休時的基礎養(yǎng)老金月標準以當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%，個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時城鎮(zhèn)人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。

　　第二個層級，企業(yè)或職業(yè)年金，用人單位與勞動者共擔，由企業(yè)是否盈利決定是否設立企業(yè)年金，屬于非強制性，即使新出臺的企業(yè)年金個人所得稅遞延納稅優(yōu)惠政策，根據(jù)企業(yè)盈利來決定的保障也不會出現(xiàn)大幅度的增加;

　　第三個層級，商業(yè)養(yǎng)老保險，個人購買保險公司的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，到一定年齡后可根據(jù)個人需求決定領取方式;

　　第四個層級，居民個人養(yǎng)老，主要通過以往的儲蓄或者是投資理財，形成個人賬戶，或者是以家庭為單位，子女奉養(yǎng)等。

　　根據(jù)統(tǒng)計，城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險人數(shù)合計8.15億人，覆蓋面達80%，想要通過增加參保人員的比例實現(xiàn)其賬戶增值，概率不是很大，導致繼續(xù)擴面的潛力急劇下降;2013年第二季度，企業(yè)年金參加職工1957.30萬人，僅為全國就業(yè)人口的1.6%;2012年底，商業(yè)養(yǎng)老保險其保費總規(guī)模為1319億元，占比不足1%。

　　君領財富的分析師最后指出：基本養(yǎng)老保險發(fā)展到了瓶頸期，想要通過消除“養(yǎng)老雙軌制”的方式實現(xiàn)對利益者切身利益的分享，尚未有時間表，因此，通過犧牲底層利益的方式解決養(yǎng)老金缺口就成為不得不接受的事實。延遲退休，不管是階段性的還是一次性的，也不管需要多少年，這是目前最容易的突破口。

　　在這樣情況下，也許因為貨幣迅速貶值、物價飛漲讓普通家庭的生活壓力再度緊張，也許會出現(xiàn)青年人就業(yè)壓力急增，社會價值觀被扭曲等現(xiàn)象，但我們不能消極的去面對，需要通過其他方式去替代退休金，將退休金當做一種副投資品，提高其他層級的替代率，尋求其它以外的財富來源更為理性。比如前期一直熱炒的每月定存500元，不管老師說的合不合理，依然是我們自己養(yǎng)老計劃的一部分，即使跟不上通貨膨脹率，也算是一種不錯的轉變，盡早準備。

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