2013中級(jí)經(jīng)濟(jì)師《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》精講：最大誠(chéng)信原則

2012年經(jīng)濟(jì)師考后交流 真題答案解析

第二章 保險(xiǎn)的基本原則

第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則
    一、 保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)
    保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是法律規(guī)定的合同訂立前的義務(wù)，可以稱之為合同前義務(wù)。
    保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)，不要求存在過(guò)錯(cuò)；訂立保險(xiǎn)合同，對(duì)于格式合同，保險(xiǎn)人應(yīng)予以說(shuō)明；訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不做說(shuō)明的，其后說(shuō)明不產(chǎn)生說(shuō)明的效果
    保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)公司責(zé)任、退保、費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值和猶豫期等事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)依照《保險(xiǎn)法》和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定向投保人做出提示。
    對(duì)保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)的程度，我們認(rèn)為：應(yīng)當(dāng)以一個(gè)正常的投保人能夠理解的程度為限。
    二、 投保人的如實(shí)告知義務(wù)
    1. 詢問(wèn)告知；對(duì)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)所作的說(shuō)明或者陳述。
    2. 危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)；（誠(chéng)信說(shuō)、擔(dān)保說(shuō)、合意說(shuō)、危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)）如實(shí)告知義務(wù)既是保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是誠(chéng)實(shí)信用原則的要求。
    3. 告知義務(wù)人：當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)同樣適用于被保險(xiǎn)人，但受益人不負(fù)有告知的義務(wù)；
    4. 告知的時(shí)間與范圍
    投保人、被保險(xiǎn)人在合同成立以前，均屬告知義務(wù)履行時(shí)間。
    通知義務(wù)和告知義務(wù)。
    范圍：無(wú)限告知、詢問(wèn)告知 我國(guó)采用詢問(wèn)告知形式。
    5. 重要事實(shí)的認(rèn)定：足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保；足以影響保險(xiǎn)人決定是否提高費(fèi)率；
    6. 如實(shí)告知的義務(wù)免除
    四種情況：任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況；應(yīng)當(dāng)知道的情況；申明不需告知的內(nèi)容；任何與默示或者明示擔(dān)保條款的情況；
    7. 違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件及法律后果
    1）違法如實(shí)告知的構(gòu)成要件：
    主觀上投保人應(yīng)有過(guò)錯(cuò)，故意或者過(guò)失；
    客觀上投保人有未如實(shí)告知的事實(shí)；
    例題2 2005年單選第3題
    認(rèn)定投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)符合的要件是（?。?。
    A.主觀上無(wú)過(guò)錯(cuò)，但客觀上有未如實(shí)告知的重要事實(shí) 
    B.主觀上有過(guò)錯(cuò)，但客觀上無(wú)未如實(shí)告知的重要事實(shí) 
    C.主觀上無(wú)過(guò)錯(cuò)，客觀上也無(wú)未如實(shí)告知的重要事實(shí) 
    D.主觀上有過(guò)錯(cuò)，客觀上有未如實(shí)告知的重要事實(shí)
    答案：D

    2）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果
    故意、過(guò)失 （是否構(gòu)成重要事實(shí)） 
    區(qū)別：是否退還保費(fèi)；
    8. 保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間
    可抗辯期，不可抗辯期，可爭(zhēng)期間，不可爭(zhēng)期間；
    自合同成立之日起，2年不行使，消滅。
    三、 保證
    投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人做出的做與不做，存在與不存在的保證。
    1. 概念和分類：明示保證和默示保證；承諾保證（作為與不作為）和確認(rèn)保證（存在與不存在）
    2. 保證的起源與適用
    被保險(xiǎn)人可以不遵守保證，一是由于情況發(fā)生變化，保證事項(xiàng)已經(jīng)不適用；二是新頒布的法律使得保證已經(jīng)不合法；三是法律允許的其他情況；
    3. 保證與告知的區(qū)別：
    1）保證是合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)；
    2）保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，告知的目的是保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度；
    3）保證在法律上推定是重要的，任何違反均導(dǎo)致合同解除的法律后果；告知要判斷是否重要；
    4）保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可。
    四、 棄權(quán)和禁止反言
    棄權(quán)：
    是指保險(xiǎn)合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)有兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)力的存在；二是保險(xiǎn)人必須明示或者默示棄權(quán)的意思。
    規(guī)定的合同解除的法律后果，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。
    雙方均可拋棄，但是以下三種情況下不得拋棄；一是拋棄的權(quán)利是法律所不允許的；二是對(duì)事實(shí)上的主張不得拋棄；三是保險(xiǎn)人不得拋棄除外或者包括風(fēng)險(xiǎn)。
    禁止反言，禁止抗辯，禁止反言只要針對(duì)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

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